Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est un type de crédit à la consommation qui offre une réserve d'argent disponible à tout moment. Il permet à l'emprunteur de disposer d'une somme d'argent qu'il peut utiliser selon ses besoins.
Le crédit renouvelable est un type de crédit conso qui, une fois qu’il est accordé, vous permet d’utiliser vos fonds lorsque vous le souhaitez. Il appartient à la famille des crédits à la consommation et répond donc aux mêmes règles.
La mise en service d’un crédit renouvelable est subordonnée à la conclusion d’un contrat entre l’organisme financier et l’emprunteur. Sa durée est limitée à un an renouvelable.
Avec un crédit renouvelable, l’emprunteur dispose d’une somme d’argent utilisable intégralement ou en partie, pour effectuer des achats, en une ou plusieurs fois, dans la limite d’un montant maximum autorisé.
À chaque échéance, l’emprunteur rembourse à la fois des intérêts et une partie du capital emprunté, lequel se reconstitue au fur et à mesure des versements et redevient disponible pour de nouvelles utilisations (d’où le nom de crédit renouvelable).
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Les intérêts dus portent sur la somme effectivement utilisée, et non sur le montant du crédit disponible.
Lorsque vous utilisez tout ou partie de votre crédit, le montant disponible se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Une fois votre montant disponible reconstitué, vous pouvez de nouveau l’utiliser pour de nouveaux achats.
La durée du crédit fait l’objet d’une révision annuelle. Trois mois avant le terme, le prêteur est tenu d’indiquer les conditions d’une éventuelle reconduction après avoir vérifié que l’emprunteur n’est pas inscrit au Fichier National des Incidents de Paiement (Banque de France).
Une fois tous les trois ans, il doit vérifier la solvabilité de son client.
Lorsque le crédit renouvelable est couplé à une carte de crédit, le porteur a le choix entre payer ses achats au comptant ou à crédit. À chaque opération, il doit sélectionner l’option de paiement retenue, le paiement comptant devant apparaître en premier.
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Si la ligne de crédit est utilisée, un prélèvement est effectué sur le compte bancaire de l’utilisateur, chaque mois jusqu’à ce que la réserve initiale soit reconstituée à 100 %. Le montant de cette mensualité est fixé contractuellement.
À chaque échéance, l’emprunteur rembourse une partie du capital emprunté et les intérêts sur la somme effectivement utilisée (et non sur le montant total disponible). Les remboursements se font sous forme de mensualités.
Une fois remboursée, la partie remboursée du capital redevient disponible, reconstituant ainsi la réserve d’argent.
Le niveau de cette mensualité doit être assez élevé pour que le remboursement du crédit s’étale sur une durée raisonnable. Car il ne faut pas perdre de vue qu’une faible mensualité allège la charge du crédit, mais qu’elle augmente sa durée et donc son coût final.
La mensualité ne peut jamais être inférieure à 15 euros par mois. Si le contrat de crédit est assorti d’une assurance, le paiement des primes ne doit pas provoquer le dépassement de cette plage maximale de remboursement.
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Les intérêts ne sont dus que sur la somme réellement empruntée. Si la réserve n’est pas utilisée, aucun intérêt n’est facturé. Les crédits renouvelables sont souvent associés à des taux d’intérêt supérieurs à ceux des prêts personnels ou amortissables, parfois proches de 20 %.
Certains contrats peuvent aussi inclure des frais de gestion ou des coûts liés à l’émission de la carte de crédit.
La durée maximale de remboursement est de 36 mois (trois ans) pour un crédit inférieur ou égal à 3.000 euros.
L’un des principaux atouts du crédit renouvelable est sa rapidité d’accès et sa souplesse d’utilisation. Ce type de crédit est particulièrement adapté pour financer des besoins urgents, comme une réparation imprévue ou un achat indispensable.
Contrairement à d’autres types de crédits, il ne nécessite pas de délai important entre la demande et la disponibilité des fonds.
La plupart des contrats de crédit renouvelable permettent un remboursement anticipé sans pénalités, offrant ainsi la possibilité de réduire le coût total du crédit si vous disposez de fonds supplémentaires avant l’échéance prévue.
Contrairement à d’autres formes de financement, comme le prêt personnel, le crédit renouvelable se distingue par son absence d’exigence de justificatif d’utilisation. Vous êtes libre de dépenser les fonds selon vos besoins, que ce soit pour un projet, un achat ou un imprévu.
Le principal inconvénient du crédit renouvelable réside dans son coût élevé. Les taux pratiqués sont bien plus importants que ceux des prêts personnels ou des crédits affectés (+ 10 à 15 %).
Si vous étalez vos remboursements sur une longue durée ou utilisez fréquemment la réserve, le coût total peut devenir disproportionné par rapport au montant emprunté.
Les remboursements minimaux parfois proposés par les prêteurs peuvent donner l’impression d’une mensualité abordable, mais ils prolongent considérablement la durée de remboursement et augmentent les coûts.
La facilité d’utilisation du crédit renouvelable, combinée à son système de reconstitution automatique, peut entraîner des dérives financières si l’emprunteur ne maîtrise pas ses dépenses. La réserve d’argent constamment disponible peut encourager une utilisation excessive, notamment pour financer des dépenses non essentielles.
À mesure que l’emprunteur puise dans la réserve, il peut se retrouver dans une situation où il peine à rembourser l’intégralité de sa dette, d’autant plus si des imprévus surviennent. Si le crédit renouvelable est utilisé pour combler des fins de mois difficiles, il peut devenir un cercle vicieux, aggravant une situation financière déjà fragile.
Les crédits renouvelables sont strictement encadrés par la loi pour protéger les emprunteurs et éviter les risques de surendettement.
Au moment de la souscription, l’organisme prêteur doit s’assurer que l’emprunteur a bien compris les conditions d’utilisation du crédit. Il doit notamment analyser la capacité de remboursement de l’emprunteur avant d’accorder le crédit. Cette évaluation repose sur les informations fournies par l’emprunteur, comme ses revenus et ses charges.
L’emprunteur doit ensuite recevoir un exemplaire clair du contrat, incluant les conditions générales et particulières, les modalités de remboursement, les taux d’intérêt (fixes ou variables) et les éventuels frais annexes.
Une fois le contrat signé, l’organisme prêteur doit informer l’emprunteur sur l’état de la réserve sous la forme d’un tableau d’amortissement mensuel, incluant le montant du crédit disponible, le solde restant dû, les intérêts facturés, les échéances de remboursement. Ce relevé doit également mentionner le coût total des intérêts pour la période concernée.
En outre, une fois par an, le prêteur doit réévaluer la situation financière de l’emprunteur. Si aucune opération n’est réalisée pendant 12 mois consécutifs, l’organisme doit demander confirmation à l’emprunteur pour maintenir le prêt. À chaque révision annuelle, le prêteur doit informer l’emprunteur de son droit de résilier le crédit à tout moment, sans frais.
Le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable est révisable (à la hausse ou à la baisse). Ce taux d’intérêt varie dans le temps en fonction d’un indice de référence. Un changement peut donc intervenir durant l’exécution du contrat de crédit. L’emprunteur est en droit de refuser cette modification.
Une fois prévenu de la révision du taux débiteur, l’emprunteur peut s’y opposer en renvoyant un bordereau-réponse de refus dans les 20 jours calendaires, comme le prévoit l’article L.312-77. Dans ce cas, le remboursement du crédit déjà utilisé s’effectuera aux conditions applicables avant la révision du taux.
Si l’emprunteur rencontre des difficultés financières, le prêteur a également des obligations :
Ce type de financement est généralement proposé par une banque, un organisme spécialisé ou vendu par une enseigne intermédiaire (enseigne de la grande distribution, enseigne de vente par correspondance, etc.). Dans la plupart des cas, ce crédit est associé à une carte de paiement.
Le crédit renouvelable peut être une solution utile et pratique, si vous avez un besoin ponctuel et maîtrisé et disposez d’une capacité de remboursement suffisante et d’une discipline pour éviter les dérives. En revanche, si vous avez des difficultés financières récurrentes, si vous manquez de discipline budgétaire ou si d’autres options de financement sont accessibles, il est préférable d’éviter cette solution.
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