Le crédit renouvelable en ligne sans justificatif est une solution de financement rapide et flexible, permettant de faire face à des imprévus financiers ou de financer des projets ponctuels.
Par définition, le crédit renouvelable sans justificatif est un prêt à la consommation qui correspond à une réserve d’argent disponible à tout moment et reconstituable. Il s'agit d'une réserve d'argent mise à disposition par un établissement financier, utilisable en totalité ou partiellement, sans avoir à fournir de justificatifs sur l'utilisation des fonds.
Elle est automatiquement reconstituée une fois les remboursements effectués, mettant ainsi constamment une réserve d'argent à la disposition du client. Chaque remboursement permet de reconstituer la réserve d’argent.
Sous conditions et en fonction de chaque organisme bancaire prêteur, le crédit renouvelable sans justificatif est une opération bancaire qui mérite une réflexion préalable avant d’y souscrire.
En pratique, la banque met à la disposition de l’emprunteur un capital déterminé qui permet de financer tout type d’achat. Dans ces conditions, l’emprunteur peut avoir recours au capital disponible sans justificatif d’utilisation quand bon lui semble.
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Au préalable, l’organisme bancaire s’assure que le souscripteur dispose d’une capacité d’emprunt suffisante pour pouvoir rembourser chaque mensualité sans difficulté. Pour information, la capacité d’emprunt est le point de référence clé qui définit le montant maximum de la réserve d’argent disponible.
Au fil des mensualités, le montant remboursé par le souscripteur reconstitue la réserve d’argent du crédit renouvelable sans justificatif d'utilisation. Pour bon nombre d’offres de réserve d’argent sans justificatif, l’organisme bancaire prêteur propose souvent l’obtention d’une carte de crédit.
Dans ce contexte, le prêt renouvelable permet au consommateur de financer un achat sous forme de crédit instantané. À noter que lorsque l’emprunteur cumule ses achats à crédit, le risque d’endettement ou de surendettement est réel et difficilement réversible dans certains cas.
Le remboursement d'un crédit renouvelable sans justificatif d'utilisation fonctionne de la même manière que celui des autres crédits renouvelables. En termes de remboursement, les mensualités sont prélevées sur le compte bancaire du souscripteur à dates identiques ou différées, selon son choix.
Vous vous acquittez de mensualités de remboursement qui incluent le montant principal emprunté et les intérêts.
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Vous devrez décider du montant de votre remboursement mensuel dans le but de reconstituer votre réserve d’argent.Une fois cette réserve reconstituée, les mensualités prendront fin, et vous pourrez à nouveau ré-utiliser votre réserve dans sa totalité.
Globalement, le crédit sans justificatif d’utilisation permet d’emprunter une somme d’argent de 75 000 euros maximum. Avec Younited Credit, le montant du prêt personnel en plus simple à taux bas est compris entre 1 000 et 50 000 euros.
Le montant maximum d'un crédit renouvelable sans justificatif d'utilisation est déterminé par l'organisme de crédit en fonction de votre situation financière, vos revenus et votre capacité de remboursement.
Suite à la signature de l’offre de crédit renouvelable souscrit initialement sur une période de 1 an, l’emprunt se renouvelle alors annuellement, par tacite reconduction. En d’autres termes, l’opération bancaire est reconduite à chaque date anniversaire du contrat de prêt renouvelable.
Sauf indication contraire de la part des emprunteurs, les prêts se renouvellent automatiquement pour une année supplémentaire. Avec des périodes d’engagement indéterminées, voilà pourquoi les crédits renouvelables sont si risqués.
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Concernant la durée du remboursement, une durée maximale est imposée. Une réserve d’argent d’un montant inférieur ou égal à 3000€ doit être remboursée au maximum en 36 mois.
La durée dépend du crédit consenti. La durée maximale est de 36 mois pour un crédit consenti inférieur ou égal à 3 000 € et de 60 mois pour un crédit consenti supérieur à 3 000 €.
La manière la plus efficace et rapide de souscrire un crédit renouvelable est de faire une demande directement en ligne auprès d'organismes spécialisés tels que Cofidis, Cetelem, Sofinco, Floa Bank, Younited Crédit, ou encore Oney Bank.
Sur le marché bancaire, il existe 4 principaux acteurs du crédit renouvelable. Auprès d’une agence physique ou en ligne, voici les organismes financiers vers qui se tourner pour obtenir un prêt renouvelable sans justificatif d’utilisation :
Pour faire une demande de crédit renouvelable en ligne, le principe consiste à suivre la procédure de souscription indiquée par l’organisme bancaire de votre choix. Dans l’absolu, la démarche de souscription des prêts renouvelables sans justificatif est souvent simplifiée.
Tel que pour les crédits à la consommation classiques, l’emprunteur renseigne les informations relatives à sa situation personnelle et professionnelle. Si l’offre de prêt proposée correspond à ses besoins, le souscripteur peut alors transmettre son dossier d’emprunt.
À l’exception de l’envoi des justificatifs lors de la souscription du contrat de prêt, la banque n’exige aucun justificatif complémentaire. Dans la durée, cette facilité de paiement exclut les évolutions de la situation financière du souscripteur. En l’absence de visibilité sur l’évolution des revenus de l’emprunteur et de sa situation susceptible d’évoluer à tout moment, le risque de surendettement augmente.
Selon le Code de la consommation, l’assurance de prêt est facultative dans le cadre du crédit renouvelable. De façon courante, les banques placent dans leurs conditions d’obtention sa souscription. Auquel cas, le souscripteur peut faire jouer son droit à la délégation d’assurance.
Dès lors, l’emprunteur peut assurer son crédit auprès d’un assureur extérieur pour obtenir une mensualité moins chère. Pour cela, la condition essentielle est que le contrat d’assurance couvre des garanties équivalentes à celles proposées par l’organisme bancaire prêteur. Dans le cas inverse, ce dernier est en droit de s’opposer à la délégation d’assurance introduite par le souscripteur.
Le crédit renouvelable représente une solution souple et modulable, pour financer divers projets.
L’inconvénient principal du crédit renouvelable se situe dans son coût. En effet, les taux d’intérêts étant beaucoup plus élevés que pour les autres types de crédits à la consommation.
Les taux d’intérêt d’un crédit renouvelable sont variables, contrairement aux taux des prêts amortissables qui sont fixes, et vous ne connaîtrez le taux qu’au moment de l’utilisation de la réserve.
Les taux sont généralement compris entre 15% et 20%, ce qui est réellement supérieur aux taux des autres crédits à la consommation, comme le prêt personnel ou les crédits affectés (crédit automobile, prêt pour les travaux...).
Avant de solliciter un crédit renouvelable, il peut être intéressant de connaître les autres solutions de crédits qui peuvent s’offrir à vous.
D’autres solutions, moins coûteuses, peuvent ainsi être davantage adaptées à vos besoins. Vous pouvez en effet solliciter un prêt personnel, pour lequel il n’y aura pas de justificatifs à fournir.
Le prêt personnel est un crédit qui est donc dit « non affecté », il n’a pas pour objet le financement d’une chose précise. Il n’est donc pas nécessaire de présenter un bon de commande, un devis ou une facture pour bénéficier de ce type de crédit. Il répond à un besoin de trésorerie.
Vous pouvez aussi demander un crédit à la consommation « affecté », destiné au financement d’un bien ou d’un service précis, comme un véhicule ou des travaux.
Autre alternative au crédit renouvelable, le regroupement de crédits. Si vous avez déjà des crédits en cours, il peut être judicieux de les regrouper en un seul, afin de diminuer le coût mensuel de vos crédits.
Lorsque l’emprunteur souhaite financer un projet à crédit tout en conservant sa liberté de financement, le prêt personnel en ligne est la solution alternative à retenir pour 2 raisons simples.
Ceci, en comparaison avec une offre de prêt personnel aux conditions d’emprunt connues jusqu’au terme de la période d’engagement. Quant au crédit affecté au TAEG plus attractif, l’emprunteur est tenu de justifier la nature de son achat défini préalablement (auto, travaux,...) par le biais d’un bon de commande ou d’une facture.
Dans le cadre d’un crédit conso souscrit à taux révisable, le montant de la mensualité est bas en début de contrat. Par la suite, le coût des mensualités est souvent revu à la hausse, en fonction de l’évolution du marché bancaire.
En optant pour un crédit conso à taux fixe, tel que le prêt personnel, le taux est sensiblement plus élevé au départ. Il n’empêche que comparativement au prêt à taux variable, l’avantage majeur de ce type d’emprunt est que la mensualité reste inchangée pendant toute la durée du contrat.
En conséquence, le montant remboursé chaque mois reste identique, quelles que soient les évolutions du marché bancaire. En l’occurrence, le prêt personnel est la seule forme de prêt à la consommation pour laquelle les PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé) ne s’appliquent pas.
| Caractéristique | Crédit Renouvelable | Prêt Personnel |
|---|---|---|
| Justificatif d'utilisation | Non requis | Non requis (prêt non affecté) |
| Taux d'intérêt | Variable et souvent élevé | Fixe et généralement plus bas |
| Disponibilité des fonds | Immédiate | Après accord et délai de rétractation |
| Reconstitution de la réserve | Automatique avec les remboursements | Non applicable |
| Durée de remboursement | Variable, avec des limites maximales | Fixe, définie à la souscription |
En fin de compte, les subtilités à connaître sur le crédit renouvelable sans justificatif d’utilisation démontrent que cette forme de prêt d’argent reste une solution de crédit risquée.
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