Un crédit vous engage et doit être remboursé. Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit revolving ou crédit permanent, est un type de prêt accordé par une banque ou une institution financière. Il permet à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent, de manière continue.
Contrairement à un prêt personnel traditionnel où une somme fixe est empruntée et remboursée sur une période déterminée, le crédit renouvelable offre une réserve d’argent que l’emprunteur peut utiliser en totalité ou en partie et à sa guise. Le crédit renouvelable est une ouverture de crédit qui vous permet de disposer du montant du prêt de façon fractionnée, et aux dates de votre choix. Il s'agit d'un crédit à la consommation auquel est associé ou non une carte. Si le crédit renouvelable est assorti d'une carte, cette carte doit porter au dos, en caractères lisibles, la mention carte de crédit, et vous devez la recevoir en même temps que le contrat de crédit.
Le crédit renouvelable est également appelé crédit revolving, crédit permanent, réserve d'argent, ou crédit reconstituable, mais la loi impose aux organismes de crédit d'utiliser obligatoirement le terme « crédit renouvelable » dans les documents commerciaux ou publicitaires. Vous pouvez souscrire un crédit à la consommation auprès d'un établissement de crédit, auprès d'une société de financement ou auprès de leurs intermédiaires (commerçant, enseigne de la grande distribution, enseigne de vente par correspondance, courtier etc.).
L’un des principaux avantages du crédit renouvelable est sa simplicité d’accès et sa souplesse. L’emprunteur peut utiliser les fonds disponibles selon ses besoins et les rembourser à son rythme : réaliser des projets, effectuer des achats en ligne ou en magasin, régler des factures, ou encore retirer des liquidités, le tout sans avoir à redemander un prêt à chaque utilisation.
Le remboursement du crédit renouvelable est également flexible, mais il est obligatoire de respecter les conditions minimales de remboursement fixées par le contrat. Le montant versé par mois, inclut une part des intérêts et du capital emprunté.
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Il est crucial pour l’emprunteur, d’évaluer sa capacité de remboursement avant de faire la demande d’un crédit renouvelable. Le montant de votre crédit renouvelable est défini avec votre conseiller, en fonction de vos besoins et de vos capacités de remboursement. Ensuite, le montant disponible de votre crédit est mis à votre disposition.
Disposer d'une carte de crédit renouvelable permet le règlement de vos achats au comptant ou à crédit, en utilisant la somme d'argent mise à disposition par la banque ou l'organisme de prêt. Auparavant, cette carte n'était proposée que par les établissements bancaires. Désormais, les organismes de crédit l'ont ajoutée dans leur offre de crédit renouvelable.
Il faut savoir que la plupart des cartes de paiement classiques sont des cartes de débit (et non de crédit). Il n'est pas possible de régler des achats à crédit avec ce type de carte. Au contraire, une carte de crédit renouvelable propose deux types de paiement :
Dans ce cas, le coût du crédit est fixé par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Ce taux ne peut pas être supérieur au taux d'usure appliqué pour les paiements en plusieurs fois fixé par la Banque de France. De plus, cette carte bancaire reste facultative. L'organisme de prêt peut la proposer lors de la souscription du crédit renouvelable, mais en aucun cas la rendre obligatoire. Il s'agit d'une prestation de services complémentaires. Les plus connues sont les cartes des réseaux VISA et Mastercard.
La carte de crédit renouvelable est avant tout une facilité de paiement par carte bancaire. Son utilisation doit être en seconde option facultative, en cas de besoin de trésorerie temporaire. Ce service permet au client de régler un achat, qu'il soit en France ou à l'étranger. Vous pouvez également l'utiliser pour retirer directement de l'argent d'un distributeur automatique de billets.
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L'offre de crédit renouvelable porte plusieurs noms : crédit revolving, permanent ou reconstituable. Il s'agit d'un crédit à la consommation, dont l'utilisation de la somme disponible est un choix totalement libre pour l'emprunteur. Le client n'a pas besoin de fournir de justificatifs à l'organisme bancaire.
L'emprunteur qui souscrit ce contrat de prêt bénéficie d'une réserve d'argent disponible, qu'il peut utiliser à tout moment, en totalité ou seulement une partie. Les mensualités de ce crédit ont aussi un fonctionnement particulier. Dès que le client puise dans sa réserve d'argent, l'organisme bancaire prélève les premières échéances en appliquant le taux d'intérêt. Seule la somme effectivement empruntée doit être remboursée. Au fil du remboursement de chaque mensualité, sa réserve d'argent se reconstitue.
Le montant du crédit renouvelable est de 75 000 euros au total. Le financement est prévu pour une durée d'un an renouvelable. En plus du crédit, le client peut opter pour une assurance de prêt. Ces assurances représentent un coût supplémentaire à supporter pour l'emprunteur.
Pour obtenir ce financement, l'emprunteur doit tout d'abord avoir une situation financière stable et saine, avec des rentrées d'argent régulières. En effet, si la banque constate une situation fragile, elle pourra vous demander de souscrire une assurance pour obtenir une garantie sur le capital versé.
Ensuite, le client devra faire un choix entre demander ce financement auprès d'une banque ou d'un organisme de prêt, en ligne ou directement en agence. En le faisant par internet, vous pouvez plus facilement comparer chaque offre avec les autres, selon plusieurs critères :
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Ce service permet d'effectuer les démarches importantes directement sur internet. Dès que vous avez fait votre choix, l’établissement de prêt retenu va analyser votre dossier emprunteur. Si tout est validé, vous pouvez avoir l'argent disponible sous un délai de 14 jours ouvrés, soit le délai de rétractation prévu par le contrat. Bien entendu, dès la signature du contrat, le client est engagé pour le remboursement du capital utilisé. Le risque est de devoir payer des pénalités de retard, ce qui alourdit le coût total du prêt.
L'organisme de crédit qui fait une publicité pour un prêt à la consommation a l'obligation d'y insérer la mention " Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager". Lorsque la publicité pour un crédit renouvelable indique un taux d'intérêt ou des informations chiffrées liées au coût du crédit, l'organisme de crédit doit présenter un exemple qui fait apparaître les informations suivantes :
L'organisme de crédit doit présenter une ou plusieurs simulations, de façon à ce que l'exemple représentatif corresponde au mieux aux crédits dont il fait la publicité. L'exemple représentatif doit présenter une simulation chiffrée pour 500 €, une pour 1 000 € et une pour 3 000 €. L'exemple doit également faire apparaître la durée de remboursement maximale prévue par l'offre commerciale sur laquelle porte la publicité. Lorsque la publicité mentionne un taux d'intérêt promotionnel ou des modalités exceptionnelles d'utilisation du crédit renouvelable, l'exemple représentatif doit présenter les conditions normales d'exécution du contrat de crédit.
L'organisme de crédit ou son intermédiaire doit vous informer des conditions d'utilisation du crédit renouvelable. Lorsqu'une carte de paiement est associée à un compte de dépôt et à un crédit renouvelable, ou à un compte de paiement et à un crédit renouvelable, la publicité pour la carte doit présenter les conditions d'utilisation du crédit.
L'organisme de crédit a l'obligation de vérifier votre solvabilité avant de vous accorder un crédit renouvelable. Votre solvabilité est votre capacité financière à rembourser les mensualités du crédit jusqu'à la fin. Pour faire cette vérification de solvabilité, l'organisme de crédit a le droit de vous demander des renseignements sur votre situation financière. L'organisme de crédit a aussi le droit de consulter le fichier des incidents de remboursement de crédit de la Banque de France pour vérifier que vous n'avez pas des antécédents de défaut de paiement.
| Caractéristique | Description |
|---|---|
| Type de crédit | Crédit à la consommation |
| Montant | Jusqu'à 75 000 € |
| Durée | 1 an renouvelable |
| Utilisation | Libre, en une ou plusieurs fois |
| Remboursement | Mensualités variables, reconstitution de la réserve |
| Carte associée | Facultative, avec choix de paiement au comptant ou à crédit |
En cas de difficultés financières, prenez contact rapidement avec votre conseiller. Vous pouvez demander un report d'échéance. Il ne peut toutefois pas être accordé plus de 2 fois par an.
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