Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving ou réserve d'argent, est un type de crédit à la consommation qui offre une grande flexibilité financière. Il se caractérise par la mise à disposition permanente d'une somme d'argent par un établissement financier, que l'emprunteur peut utiliser pour financer ses achats.
Le crédit renouvelable est une somme d’argent qu’un établissement de crédit en ligne ou physique met à disposition de son débiteur sur un compte. A chaque remboursement, la faculté d'emprunt de l'emprunteur est régénérée à due concurrence du montant fixé par le contrat de prêt.
Dans le cadre du prêt renouvelable attaché à un compte courant, la somme d’argent est délivrée par la banque ou l’organisme de crédit prêteur. Lorsque le compte courant du détenteur est à découvert, l’utilisation du crédit renouvelable est automatique.
Ainsi, les fonds disponibles peuvent être utilisés par l’emprunteur de manière intégrale (achat au comptant) ou partielle. Le demandeur peut avoir recours à ce service financier dans la limite du montant disponible sur son compte.
Pour explorer concrètement le principe de l’emprunt renouvelable, voici l’exemple de Monsieur Dupont. Son objectif est d’utiliser les fonds financiers pour acheter des biens de consommation. Si le bénéficiaire dispose d'un crédit revolving de 1 000 euros, il peut dépenser les 1 000 euros en question. Puis, s'il rembourse 200 euros au titre du prêt (plus les intérêts, bien entendu), son droit de tirage est reconstitué pour ce montant.
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En quelque sorte, lorsque l’emprunteur rembourse sa mensualité, le montant disponible augmente. Quant aux intérêts, ces derniers s’appliquent uniquement sur la somme d’argent empruntée.
Si la demande de crédit renouvelable inclut la mise à disposition d’une carte de crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et retraits d’espèces à crédit. Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ses achats au comptant en magasin ou en ligne avec sa carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
Avec un crédit renouvelable, le souscripteur peut obtenir un montant maximum de 75 000 euros. Précédemment fixé à 21 500 euros, ce montant a été revu à la hausse lors de la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011, selon le Code de la consommation.
La plupart du temps, la durée initiale du contrat est fixée à 1 an. En l’absence d’incidents de paiement, l’emprunt est renouvelé chaque année.
Selon le Code de la consommation, l’établissement de crédit prêteur est tenu de contrôler la solvabilité du détenteur d’un crédit renouvelable tous les 3 ans.
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De façon globale, le remboursement du crédit renouvelable peut être réalisé sous 2 formes. D’une part, il est possible de rembourser son prêt conso à travers des mensualités définies dans le contrat d’emprunt. Dans cette optique, chaque mensualité inclut le remboursement du capital. À ce capital s'ajoutent les intérêts et le coût de l'assurance facultative, le cas échéant.
Si tel est le souhait du consommateur, cette forme d’emprunt peut être remboursée de manière intégrale. Dans cette éventualité, il est nécessaire de se rapprocher de l’organisme financier prêteur pour connaître les modalités de remboursement anticipé.
Comme pour tout type de financement conso, le montant total de l’emprunt à la consommation dépend de sa durée et des fonds accordés. La plupart du temps, la durée initiale du contrat est fixée à 1 an. En l’absence d’incidents de paiement, l’emprunt est renouvelé chaque année.
Dans le cadre légal du crédit renouvelable, le montant maximum autorisé peut être utilisé librement, toujours dans la limite des fonds accordés par l’établissement financier.
Pour financer un achat personnel (voiture, voyage, permis de conduire,...) avec un prêt conso, le consommateur introduit sa demande auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Une fois les fonds financiers versés, le souscripteur rembourse le montant emprunté jusqu’au terme de la période de remboursement.
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Pour une demande de crédit renouvelable en ligne immédiat par exemple, le demandeur introduit également sa demande auprès de ces mêmes établissements bancaires. En contrepartie, la somme d’argent accordée reste disponible dans la durée. En d’autres termes, lorsque la dernière échéance est remboursée, il est toujours possible d’utiliser de nouveau le capital reconstitué.
Globalement, le crédit renouvelable engendre souvent une série d’aléas. Entre la mensualité révisable ou les reports de remboursement temporaires, il peut être difficile de s’y retrouver. De prime abord, la carte de crédit renouvelable en ligne immédiat est une offre séduisante. En revanche, une donnée inconnue persiste jusqu’au terme des remboursements.
À cet effet, le souscripteur méconnaît la réelle valeur financière du capital emprunté. Dans ce contexte, le montant total dû à la banque prêteuse reste aléatoire. Cette donnée inconnue découle du taux d'intérêt revu souvent à la hausse. Par extension, le taux d’intérêt varie en fonction de l’évolution du marché bancaire.
Dans tous les cas de figure, la durée de remboursement progressivement réajustée peut fragiliser les finances des ménages durablement. Plus la réserve d’argent est utilisée, plus la période de remboursement se prolonge. Dans ce cas, il peut devenir impossible de concrétiser l’achat d’un bien immobilier le moment venu.
Associé à un compte courant ou à une carte de crédit renouvelable en ligne immédiat, le crédit conso reconductible dispose d’un fonctionnement relativement nuancé. Auprès des organismes prêteurs, souscrire à ce type d’emprunt à la consommation engendre un inconvénient majeur.
Parmi la multitude de prêts conso disponibles, le crédit renouvelable est proposé à des taux bien plus élevés que les financements personnels, travaux, auto,... Comparativement avec ces derniers, le crédit renouvelable (en ligne ou auprès d’une banque traditionnelle) est peu amortissable :
Dans le fond, le crédit renouvelable est un service qui coûte cher. Il s'agit même de l’emprunt le plus difficile à rembourser. Au-delà de son coût élevé, il est pourtant simple d’y avoir recours. Dans cet ordre d’idées, il s’agit d’un crédit conso qui incite à la surconsommation.
En France, les consommateurs qui détiennent un ou plusieurs crédits reconductibles sont tentés d’utiliser le montant financier reconstitué. Parfois, le constat est sans appel.
Selon l’étude menée en 2018 par la Banque de France, le crédit renouvelable serait à l’origine de 69% des dossiers de surendettement introduits par les consommateurs. De surcroît, la Banque de France évoque également 30% d’incidents bancaires (900 000) relevés en 2015. À cette date, les incidents bancaires sont générés par des défauts de remboursements d’emprunts renouvelables.
En toute objectivité, lorsque l’emprunteur cumule 2 mensualités impayées, ce dernier s’expose à un fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). En conséquence, le particulier fiché est dans l’impossibilité de souscrire à un nouvel emprunt. À caractère obligatoire, ce fichage est mis en place pendant une durée de 5 ans. Dans certains cas, la durée peut être prolongée à 7 ans.
Dans l’éventualité où le particulier fiché est en mesure de restituer le montant de ses dettes, ce fichage prend fin, une fois les créances remboursées dans leur intégralité. Au vu de ces situations lourdes de conséquences, il est préconisé d’avoir recours au prêt reconductible en dernière intention. Dans le cas inverse, il est important d’utiliser les fonds disponibles avec parcimonie.
Bien souvent, les intérêts variables sont rarement inférieurs à 10%. Auprès de certains organismes financiers, il n’est pas rare de constater que les taux d’intérêts frôlent le taux d'usure. Ce taux de référence se situe aux alentours de 21%.
Face à l’avancée exponentielle du digital, bon nombre d’établissements bancaires proposent actuellement le crédit renouvelable en ligne immédiat facile à obtenir. Selon les conditions de chaque organisme financier, le crédit renouvelable peut être contracté rapidement, sans justificatif d'utilisation.
En matière de crédit à la consommation, les financements reconductibles supposent de bénéficier de 2 principaux avantages :
Néanmoins, il est important de savoir qu’un délai de 48h est nécessaire au déblocage des fonds de faible montant. Au-delà du montant déterminé, le délai légal d’obtention est fixé à 7 jours au minimum, après la signature du contrat de prêt conso.
En termes de coût réel, les cartes de crédit renouvelable peuvent coûter cher à leur détenteur. Hormis leur apparente gratuité, la carte de crédit renouvelable (MasterCard, Visa,...) représente un coût supplémentaire à la charge des emprunteurs. Selon les usages, la carte de crédit renouvelable en ligne immédiat peut être associée aux frais suivants :
Pour préserver l’équilibre de ses finances, la meilleure carte de crédit renouvelable à favoriser est la carte bancaire en ligne. En optant pour ce choix judicieux, il devient possible de minimiser les coûts de sa carte de paiement.
Selon l’article L311-29 du Code de la consommation, les emprunteurs peuvent rembourser au comptant et de manière anticipée leur crédit renouvelable, sans frais ni pénalités. Cependant, l’organisme prêteur est en droit de refuser le remboursement anticipé. Dans ce cas de figure, le refus doit être justifié par un solde restant dû inférieur au montant de la mensualité multiplié par 3.
Quoi qu’il en soit, solder son crédit renouvelable avant la fin du contrat n’engendre aucune PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé). Dans cette mesure, si le souscripteur souhaite résilier son contrat au-delà du délai de rétractation, la loi prévoit plusieurs conditions pour instaurer cette annulation.
À la différence du crédit à la consommation classique, la réserve d’argent ne possède pas de date de fin. Comme son nom l’indique, ce crédit se renouvelle après le remboursement du montant utilisé.
En pratique, la durée d’engagement du crédit renouvelable est fixée à 1 an. Dans les faits, une nuance subtile existe. Les conditions du contrat prévoient un renouvellement par tacite reconduction.
Sauf avis contraire de l'emprunteur, le contrat se renouvelle automatiquement à chaque date anniversaire pour une année supplémentaire. À partir d’ici, le consommateur peut introduire sa demande de résiliation de contrat auprès de l’établissement de crédit prêteur.
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