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Le crédit renouvelable Crédit Mutuel, appelé également « Préférence Liberté », est un financement souple et rapide proposé par la banque Crédit Mutuel. Ce produit bancaire permet de disposer d'une réserve d'argent permanente utilisable librement, entièrement ou partiellement, selon les besoins ponctuels ou imprévus. Le crédit renouvelable Préférence Liberté offre une grande flexibilité en permettant de réutiliser librement la réserve au gré de vos besoins.
Le crédit renouvelable est la mise à disposition d'une somme d'argent par un prêteur, et utilisable à tout moment par le bénéficiaire, en intégralité ou en partie. Cette « réserve d'argent » se reconstitue au fur et à mesure des remboursements de l'emprunteur. Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, permanent ou reconstituable, est un crédit à la consommation qui n'est pas directement lié à l'achat d'un bien particulier, contrairement à un crédit affecté. Il s'agit d'un crédit de trésorerie dont l'emprunteur utilise le montant comme il le souhaite, quand il le souhaite.
Il est proposé par de très nombreuses banques et par les organismes de crédit spécialisés (Cetelem, Cofidis, Sofinco, FLOA...). Les grandes surfaces ou chaînes d'électroménager le proposent également à leurs clients pour régler leurs achats. Il est souvent associé à une carte de crédit ou de fidélité dans l'objectif d'en faciliter son usage.
Le crédit renouvelable possède un fonctionnement propre : une réserve d'argent est allouée au souscripteur qui peut l'emprunter à tout moment, pour tout ou partie. Dès que l'utilisateur pioche dans cette réserve, il se voit prélever des échéances remboursant des intérêts et du capital de la somme effectivement empruntée, et non pas de la somme totale disponible. La réserve d'argent se reconstitue alors au gré des remboursements de l'emprunteur, et peut être de nouveau empruntée.
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Le crédit renouvelable peut être utilisé au moyen de virements effectués au crédit du compte personnel de l'emprunteur ou bien directement par des achats ou des retraits d'espèces dans les distributeurs, grâce à la carte éventuellement associée.
Coups de cœur, imprévus, à tout moment votre crédit renouvelable répond présent avec sa carte de crédit. Choisissez librement la durée de remboursement ou le montant de vos mensualités.
Pour souscrire un crédit renouvelable au Crédit Mutuel, vous devez vous rendre en Caisse. Le crédit renouvelable est un crédit consommation. Il est facile à souscrire et offre une réelle liberté d’utilisation. Vous débloquez le montant que vous souhaitez et vous remboursez seulement l’argent utilisé.
Pour pouvoir résilier votre crédit renouvelable, vous devez rembourser en totalité la somme d'argent utilisée. Vous pouvez toutefois procéder à un remboursement anticipé total selon les modalités inscrites au contrat. Oui, vous pouvez effectuer un remboursement anticipé partiel, sans frais ni montant plancher. Le remboursement anticipé total est également possible.
Bien qu’elle soit facultative, contracter une assurance emprunteur est conseillé afin de sécuriser votre crédit. Elle permet notamment de prendre en charge vos mensualités de remboursement en cas d’incapacité totale de travail.
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Le montant des mensualités indiqué ci-dessus ne comprend pas l’assurance facultative proposée habituellement : assurance Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Invalidité et Incapacité de Travail (ITT) calculée sur le capital restant dû, avec un montant de 1ère cotisation mensuelle de 0,85 €, un montant total sur la durée du crédit de 8,18 € et un taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) de 2,23%.
La publicité sur le crédit le crédit renouvelable est encadrée par la loi. L'organisme de crédit qui fait une publicité pour un prêt à la consommation a l'obligation d'y insérer la mention " Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager".
Lorsque la publicité pour un crédit renouvelable indique un taux d'intérêt ou des informations chiffrées liées au coût du crédit, l'organisme de crédit doit présenter un exemple qui fait apparaître les informations suivantes :
L'organisme de crédit doit présenter une ou plusieurs simulations, de façon à ce que l'exemple représentatif corresponde au mieux aux crédits dont il fait la publicité. L'exemple représentatif doit présenter une simulation chiffrée pour 500 €, une pour 1 000 € et une pour 3 000 €. Lorsque la publicité mentionne un taux d'intérêt promotionnel ou des modalités exceptionnelles d'utilisation du crédit renouvelable, l'exemple représentatif doit présenter les conditions normales d'exécution du contrat de crédit.
Lorsque la publicité pour un crédit renouvelable est faite sur un support écrit, les informations suivantes doivent être présentées dans une taille de caractère plus importante que celle utilisée pour le reste du texte :
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Lors de l'entretien préalable à l'octroi du prêt, l'organisme de crédit ou l'intermédiaire de crédit doit vous remettre une fiche précontractuelle standardisée sur support papier ou sur un autre support durable. Cette fiche doit indiquer les informations qui vous permettent de comparer plusieurs offres de prêt entre elles, et de vous rendre compte de l'importance de l'engagement que vous prendrez en prenant le crédit.
La fiche d'information précontractuelle doit comporter les éléments importants du crédit, dans l'ordre suivant :
L'organisme de crédit a l'obligation de vérifier votre solvabilité avant de vous accorder un crédit renouvelable. Votre solvabilité est votre capacité financière à rembourser les mensualités du crédit jusqu'à la fin. Pour faire cette vérification de solvabilité, l'organisme de crédit a le droit de vous demander des renseignements sur votre situation financière.
Le crédit renouvelable doit être accordé par un contrat établi sur papier ou sur un autre support durable. L'organisme de crédit qui accepte de vous accorder un crédit renouvelable doit vous transmettre une offre de contrat, que vous devez signer et lui renvoyer. L'organisme de crédit peut vous fournir un exemplaire de l'offre de contrat à votre demande en même temps que la fiche précontractuelle d'informations, s'il veut vous accorder le crédit.
L'offre de contrat doit contenir l'ensemble des conditions du crédit renouvelable, avec un encadré inséré au début du document qui reprend ses caractéristiques essentielles. La banque a l'obligation de vous garantir les conditions contenues dans l'offre pendant un délai de 15 jours francs à partir de sa remise. Pour accepter l'offre de contrat, vous devez le dater, le signer et le renvoyer à l'organisme de crédit ou à l'intermédiaire.
L'offre de contrat de prêt doit être rédigée en caractères de la taille 8 au minimum. Elle est doit indiquer de manière précise les informations suivantes :
Selon le montant du crédit renouvelable, la durée maximale de remboursement varie de 3 ans à 5 ans.
Vous êtes client du Crédit Mutuel ? Le crédit renouvelable Etalis+ est un crédit à la consommation qui vous permet d’étaler sur plusieurs mois des dépenses déjà réglées. L’avantage ? Cela vous aide à maîtriser votre budget, notamment en cas de dépense imprévue qui pourrait impacter votre situation financière.
Le risque majeur concernant le crédit renouvelable est le surendettement. Soyez donc attentif lorsque vous envisagez de contracter un crédit à la consommation. Un crédit doit être réfléchi et remboursé.
Évitez d'utiliser votre crédit renouvelable pour financer vos dépenses courantes ou régulières. Le crédit renouvelable n'est pas recommandé aux personnes ayant des rentrées d'argent irrégulières. Il doit être remboursé le plus rapidement possible et répondre à un besoin ponctuel. Néanmoins, en aucun cas le crédit renouvelable ne doit être utilisé pour financer le quotidien.
Dans son enquête typologique de 2024, la Banque de France constate que les crédits renouvelables sont présents dans 48,2% des dossiers de surendettement (+1,2 point par rapport à 2023). À noter que, comme pour tout crédit, un défaut de paiement caractérisé (2 échéances mensuelles impayées) sur un crédit renouvelable entraîne l'inscription au Fichier de la Banque de France des incidents bancaires de remboursements de crédits aux particuliers (FICP).
Le crédit renouvelable est synonyme de taux d'intérêt élevés, et généralement très supérieurs aux taux appliqués aux prêts amortissables (crédits affectés ou prêts personnels). De plus, le taux est presque toujours un taux révisable. En pratique, les établissements proposent souvent un taux très attractif au moment de sa souscription, proche de celui d'un prêt classique. Cependant, lors des utilisations suivantes, le taux d'intérêt grimpe et se rapproche du maximum autorisé par la législation.
Le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable doit néanmoins être inférieur au seuil de l'usure applicable au montant réellement emprunté. Un établissement de crédit qui pratiquerait un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur au taux de l'usure commettrait un délit puni par le Code pénal.
Le prêteur fournit mensuellement un état avant paiement, qui indique le taux débiteur appliqué pour la période. En cas de révision du taux débiteur, le prêteur en informe son client avant la date effective d'application du nouveau taux. L'emprunteur dispose alors d'un délai de 30 jours pour refuser cette révision.
Crédit renouvelable : 3 points d'attention avant de souscrire :
| Caractéristique | Description |
|---|---|
| Type de crédit | Crédit renouvelable (revolving) |
| Utilisation | Libre, pour tout type de dépenses |
| Réserve d'argent | Reconstituable au fur et à mesure des remboursements |
| Taux d'intérêt | Généralement élevé et révisable |
| Durée de remboursement | 3 à 5 ans selon le montant emprunté |
| Souscription | En Caisse Crédit Mutuel |
| Assurance | Facultative, mais recommandée |
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