Pour financer rapidement un projet de vie, de nombreux consommateurs ont recours au prêt renouvelable. Simple et rapide, le crédit renouvelable urgent est un service proposé par les organismes bancaires pour financer notamment les achats des consommateurs. Est-ce vraiment judicieux pour contrôler efficacement son budget ? Toutefois, ce service est une opération qui peut être lourde de conséquences. Avant de s’engager, découverte des avantages, inconvénients et informations clés à connaître sur le crédit renouvelable.
Nommé également réserve d’argent, le crédit renouvelable (ou permanent) est un crédit à la consommation. On parle de crédit renouvelable car ce type de crédit se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. De ce point de vue, la particularité de cette opération est le versement de fonds associés à la création d’un compte courant ou d’une carte de crédit.
Autrement dit, l'emprunteur dispose d'une ligne de crédit qu'il peut utiliser librement, et cette réserve se reconstitue chaque fois qu'une partie de la somme empruntée est remboursée. Dans cette perspective, lorsque le compte courant du détenteur est à découvert, l’utilisation du crédit renouvelable est automatique.
En principe, le montant du crédit renouvelable se reconstitue au fil des remboursements. Ainsi, les fonds disponibles peuvent être utilisés par l’emprunteur de manière intégrale (achat au comptant) ou partielle. En quelque sorte, lorsque l’emprunteur rembourse sa mensualité, le montant disponible augmente. Pour information, le demandeur peut avoir recours à ce service financier dans la limite du montant disponible sur son compte. Quant aux intérêts, ces derniers s’appliquent uniquement sur la somme d’argent empruntée.
Si la demande de crédit renouvelable inclut la mise à disposition d’une carte de crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et retraits d’espèces à crédit. Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ses achats au comptant en magasin ou en ligne avec sa carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
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Pour explorer concrètement le principe de l’emprunt renouvelable, voici l’exemple de Monsieur Dupont. Son objectif est d’utiliser les fonds financiers pour acheter des biens de consommation.
Réserve réutilisable : la somme d’argent associée à votre crédit renouvelable est réutilisable, même après avoir été remboursée partiellement ou intégralement. L'emprunteur peut ainsi de nouveau disposer d'une somme disponible sans souscrire un nouveau crédit.
Quelques mois plus tard, notre emprunteur doit faire face à un imprévu : sa chaudière est tombée en panne et il souhaite la remplacer. Sur son crédit renouvelable de 3.000 euros, notre emprunteur avait déjà utilisé 2.000 euros pour régler son déménagement. Grâce à ses premières mensualités de remboursement, son crédit s’est reconstitué à hauteur de 700 euros, lui offrant ainsi un montant disponible actualisé de 1.700 euros pour couvrir les réparations de sa chaudière.
Avec un crédit renouvelable, le souscripteur peut obtenir un montant maximum de 75 000 euros. Précédemment fixé à 21 500 euros, ce montant est revu à la hausse lors de la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011, selon le Code de la consommation.
La plupart du temps, la durée initiale du contrat est fixée à 1 an. En l’absence d’incidents de paiement, l’emprunt est renouvelé chaque année.
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En pratique, la durée d’engagement du crédit renouvelable est fixée à 1 an. Dans les faits, une nuance subtile existe. Les conditions du contrat prévoient un renouvellement par tacite reconduction. Sauf avis contraire de l'emprunteur, le contrat se renouvelle automatiquement à chaque date anniversaire pour une année supplémentaire.
Bon à savoir : Selon le Code de la consommation, l’établissement de crédit prêteur est tenu de contrôler la solvabilité du détenteur d’un crédit renouvelable tous les 3 ans.
De façon globale, le remboursement du crédit renouvelable peut être réalisé sous 2 formes. D’une part, il est possible de rembourser son prêt conso à travers des mensualités définies dans le contrat d’emprunt. Dans cette optique, chaque mensualité inclut le remboursement du capital. À ce capital s'ajoutent les intérêts et le coût de l'assurance facultative, le cas échéant.
Si tel est le souhait du consommateur, cette forme d’emprunt peut être remboursée de manière intégrale. Dans cette éventualité, il est nécessaire de se rapprocher de l’organisme financier prêteur pour connaître les modalités de remboursement anticipé. L’objectif est d’obtenir le solde restant dû, au moment de la demande de remboursement total du capital emprunté.
À partir d’ici, la seconde étape repose sur l’envoi de la somme d’argent attendue par l’établissement financier. Comme pour tout type de financement conso, le montant total de l’emprunt à la consommation dépend de sa durée et des fonds accordés.
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Dans le cadre légal du crédit renouvelable, le montant maximum autorisé peut être utilisé librement, toujours dans la limite des fonds accordés par l’établissement financier.
Si vous êtes libre d’opter pour une vitesse de remboursement plus ou moins élevée, sachez que la durée de remboursement d’un crédit renouvelable est encadrée légalement par le Code de la consommation. Pour un emprunt inférieur ou égal à 3 000€, la durée de remboursement ne peut excéder 36 mois (3 ans).
Pour financer un achat personnel (voiture, voyage, permis de conduire,...) avec un prêt conso, le consommateur introduit sa demande auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Une fois les fonds financiers versés, le souscripteur rembourse le montant emprunté jusqu’au terme de la période de remboursement.
Pour une demande de crédit renouvelable en ligne immédiat par exemple, le demandeur introduit également sa demande auprès de ces mêmes établissements bancaires. En contrepartie, la somme d’argent accordée reste disponible dans la durée. En d’autres termes, lorsque la dernière échéance est remboursée, il est toujours possible d’utiliser de nouveau le capital reconstitué.
C’est parce qu’il possède de gros avantages que le crédit renouvelable comporte également de vrais risques. Résultat : une grande majorité des dossiers de surendettement est directement liée à l’utilisation abusive et non maîtrisée du crédit renouvelable. Il est donc important d’envisager le crédit renouvelable comme une solution ponctuelle et ciblée.
Selon l’étude menée en 2018 par la Banque de France, le crédit renouvelable serait à l’origine de 69% des dossiers de surendettement introduits par les consommateurs. De surcroît, la Banque de France évoque également 30% d’incidents bancaires (900 000) relevés en 2015. À cette date, les incidents bancaires sont générés par des défauts de remboursements d’emprunts renouvelables.
En toute objectivité, lorsque l’emprunteur cumule 2 mensualités impayées, ce dernier s’expose à un fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). En conséquence, le particulier fiché est dans l’impossibilité de souscrire à un nouvel emprunt. À caractère obligatoire, ce fichage est mis en place pendant une durée de 5 ans. Dans certains cas, la durée peut être prolongée à 7 ans.
Dans l’éventualité où le particulier fiché est en mesure de restituer le montant de ses dettes, ce fichage prend fin, une fois les créances remboursées dans leur intégralité. Au vu de ces situations lourdes de conséquences, il est préconisé d’avoir recours au prêt reconductible en dernière intention. Dans le cas inverse, il est important d’utiliser les fonds disponibles avec parcimonie.
Face à l’avancée exponentielle du digital, bon nombre d’établissements bancaires proposent actuellement le crédit renouvelable en ligne immédiat facile à obtenir. Selon les conditions de chaque organisme financier, le crédit renouvelable peut être contracté rapidement, sans justificatif d'utilisation.
De toute évidence, il s’agit de l’argument imparable mis en avant par les établissements bancaires. En matière de crédit à la consommation, les financements reconductibles supposent de bénéficier de 2 principaux avantages :
Au premier abord, il s’agit d’une promesse attractive. D’autant plus pour les consommateurs à court de temps pour dénicher un emprunt. Néanmoins, il est important de savoir qu’un délai de 48h est nécessaire au déblocage des fonds de faible montant.
Au-delà du montant déterminé, le délai légal d’obtention est fixé à 7 jours au minimum, après la signature du contrat de prêt conso. Pour accélérer ce délai d’obtention, il est possible d’avoir recours à d'autres types d’emprunts à la consommation.
En termes de coût réel, les cartes de crédit renouvelable peuvent coûter cher à leur détenteur. Hormis leur apparente gratuité, la carte de crédit renouvelable (MasterCard, Visa,...) représente un coût supplémentaire à la charge des emprunteurs. Selon les usages, la carte de crédit renouvelable en ligne immédiat peut être associée aux frais suivants :
Tous frais cumulés, le montant global consacré à l’utilisation de la carte de crédit renouvelable est coûteux. Pour préserver l’équilibre de ses finances, la meilleure carte de crédit renouvelable à favoriser est la carte bancaire en ligne.
En optant pour ce choix judicieux, il devient possible de minimiser les coûts de sa carte de paiement. Dans tous les cas, le demandeur peut se tourner vers l’un des 4 établissements bancaires suivants pour obtenir une carte de crédit renouvelable en ligne immédiat :
Bon à savoir : Aujourd'hui, une grande majorité de français peut se voir proposer un crédit renouvelable en ligne ou auprès d’un établissement bancaire.
Selon l’article L311-29 du Code de la consommation, les emprunteurs peuvent rembourser au comptant et de manière anticipée leur crédit renouvelable, sans frais ni pénalités. Cependant, l’organisme prêteur est en droit de refuser le remboursement anticipé. Dans ce cas de figure, le refus doit être justifié par un solde restant dû inférieur au montant de la mensualité multiplié par 3.
Quoi qu’il en soit, solder son crédit renouvelable avant la fin du contrat n’engendre aucune PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé). Dans cette mesure, si le souscripteur souhaite résilier son contrat au-delà du délai de rétractation, la loi prévoit plusieurs conditions pour instaurer cette annulation.
Dans un premier temps, il est important de prendre en compte une information capitale. À la différence du crédit à la consommation classique, la réserve d’argent ne possède pas de date de fin. Comme son nom l’indique, ce crédit se renouvelle après le remboursement du montant utilisé.
À partir d’ici, le consommateur peut introduire sa demande de résiliation de contrat auprès de l’établissement de crédit prêteur. Pour rendre sa demande de résiliation effective, le demandeur doit l’adresser par courrier recommandé avec accusé de réception. Cette démarche est possible au cours des 20 jours précédant la date de reconduction du contrat renouvelable.
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