Le crédit renouvelable est conçu pour permettre de faire face aux dépenses imprévues ou pour mener à bien vos projets. Le crédit renouvelable, anciennement appelé le crédit revolving, prêt permanent ou crédit reconstituable, s'inscrit dans la catégorie des crédits à la consommation et est encadré par décrets et les articles L312-57 à 83 du Code de la consommation.
Il se caractérise par la mise à disposition d’une réserve d’argent que l’emprunteur utilise en fonction de ses besoins. À la base, une somme d'argent dite de « réserve » est mise à votre disposition, elle peut être utilisée en totalité ou en partie au fur et à mesure de vos besoins. L'emprunteur a en effet la liberté de dépenser une portion de la somme à disposition, tout en conservant la faculté de réutiliser le montant remboursé, qui vient recharger la trésorerie disponible.
Une somme d’argent dite de « réserve » est mise à votre disposition, elle peut être utilisée en totalité ou en partie au fur et à mesure de vos besoins. La partie du capital remboursée redevient disponible et vous pouvez à nouveau l’utiliser au gré de vos envies. Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Le crédit renouvelable est une ouverture de crédit qui vous permet de disposer du montant du prêt de façon fractionnée, et aux dates de votre choix. Il fonctionne comme une réserve d’argent que vous pouvez utiliser librement, quand vous en avez besoin, en une ou plusieurs fois, et aux dates de votre choix.
Voici un exemple concret : si un emprunteur utilise 500 euros sur une réserve de 1 000 euros, il a la possibilité de rembourser, par exemple, 200 euros. Suite à ce remboursement partiel, 700 euros sont à nouveau à disposition dans sa réserve.
Pour vos besoins d’argent, vous pouvez utiliser votre réserve d’argent comme bon vous semble. Pour utiliser son crédit renouvelable et puiser dans la réserve d’argent, l’emprunteur peut demander un chèque bancaire ou un virement sur son compte. Vous pouvez emprunter un prêt renouvelable en contactant votre banque ou un organisme de prêt en ligne, dès lors que votre capacité d’emprunt vous permet de le rembourser et que votre situation professionnelle est stable.
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Il est parfois lié à une carte bancaire. Il peut également avoir recours à une carte spécifique associée au crédit permanent. Dans ce cas, la carte doit indiquer clairement « carte de crédit » au dos. Quand votre crédit renouvelable souscrit est associé à une carte de paiement, la mention « carte de crédit » doit y figurer, comme l’entend l’article L. 312-67 du Code de la consommation.
Les instruments de paiement Oney sont utilisables au comptant ou à crédit selon votre choix lors du paiement. L’option crédit est associé à un crédit renouvelable d’un an. Quand un prêt renouvelable est adossé à une carte bancaire, vous avez malgré tout toujours le choix de payer en comptant, avec l’argent se trouvant sur votre compte, ou à crédit.
L’emprunteur décide de sa durée de remboursement selon les conditions de son contrat de crédit. Le contrat initial d'un crédit renouvelable est établi pour une période d'un an. La durée du contrat de crédit renouvelable est de 1 an, reconductible.
Selon la législation en vigueur, le délai maximal de remboursement du prêt permanent est fixé à :
Tous les trois ans, le prêteur évalue aussi la capacité financière de l'emprunteur à rembourser le prêt. Tous les ans, avant de vous proposer une reconduction du contrat, l’organisme prêteur consulte le fichier qui recense les éventuels incidents de paiement.
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Selon l’article L. 312-65 du Code de la consommation, la banque doit vous envoyer les conditions de renouvellement 3 mois avant la date anniversaire de votre crédit renouvelable. Vous pouvez également demander la transformation de votre crédit renouvelable en crédit classique amortissable lors du renouvellement annuel du contrat. La loi Lagarde vous permet également de pouvoir transformer le montant de votre crédit renouvelable que vous avez en réserve en un prêt personnel classique.
Le taux d’un crédit renouvelable est variable en fonction du capital dépensé par l’emprunteur pour régler ses achats et de la durée pour le restituer à la banque prêteuse. Le taux ainsi que le coût total d’un crédit renouvelable dépendent fortement de la durée de remboursement choisie et du capital dépensé. Le TAEG d’une réserve de trésorerie intègre à la fois le taux nominal, le taux d’assurance en cas de souscription et le coût des frais annexes.
Comme le prévoit l’article L. 312-65 du Code de la consommation, le taux d’intérêt nominal d’un crédit renouvelable est dit révisable. Cela signifie qu’au cours de la vie du contrat, celui-ci peut varier à la hausse comme à la baisse. Tant qu'il n'est pas utilisé, le crédit renouvelable ne vous coûte rien. Les intérêts ne portent que sur la somme utilisée, et donc effectivement empruntée, et non sur le crédit disponible.
Pour connaître le taux de crédit renouvelable qu’il est possible de bénéficier, l’emprunteur doit réaliser une simulation ou une demande de prêt renouvelable. En comparant les offres en ligne, vous allez obtenir facilement une proposition qui va vous permettre de diminuer le coût total des intérêts bancaires.
Pour débuter les démarches à distance, vous devez réaliser une demande de crédit renouvelable sur notre formulaire, qui est gratuit et sans engagement. Les documents à fournir pour une crédit renouvelable sont ceux habituellement demandés pour vérifier votre identité et votre solvabilité. Dessus, un simple transfert en ligne de vos documents personnels va permettre aux banques de les recevoir pour constituer votre dossier et étudier votre éligibilité à l’opération. Si aucun devis ni de facture d’achat n’est requis, vous devez néanmoins envoyer une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile, un RIB, un contrat de travail, vos 3 derniers bulletins de salaire ou de pension de retraite, le dernier avis d’imposition et le dernier avis de taxe foncière si vous êtes propriétaire.
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(1) - Avec la signature électronique, Franfinance vous propose de réaliser votre demande de crédit 100% en ligne. Réalisez en ligne votre simulation de crédit, la souscription et de l’envoi de vos justificatifs. Simple, rapide et totalement sécurisée. Rapide et pratique, surtout en cas de besoin de liquidités urgent et immédiat, la signature électronique du contrat est la dernière étape qui permet d’écourter le délai pour la mise à disposition du capital de votre crédit renouvelable.
Pour accompagner vos projets et leur financement en toute sérénité, Franfinance vous propose des assurances emprunteur adaptées à votre situation. Oui, il est possible de souscrire une assurance facultative pour protéger votre foyer et vous-même contre le risque d’impayé du capital restant dû de votre crédit renouvelable. Bien qu’elle soit facultative, l’assurance de prêt peut néanmoins être exigée par la banque pour qu’elle donne ensuite son accord lors d’une demande de crédit renouvelable.
Un souci de santé ou une perte d’emploi peuvent rendre difficile le remboursement de votre crédit . Un décès peut rendre difficile le remboursement de votre crédit. En cas de difficultés financières, prenez contact rapidement avec votre conseiller. En cas de difficultés financières, prenez contact rapidement avec votre conseiller.
Oui, l’établissement prêteur peut vous accorder deux fois par an un report de votre mensualité de crédit renouvelable, notamment si vous faites face à des difficultés financières avérées (chômage partiel, perte de revenu…). Vous pouvez demander un report d'échéance.
L'organisme de crédit qui fait une publicité pour un prêt à la consommation a l'obligation d'y insérer la mention " Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager". La publicité sur le crédit le crédit renouvelable est encadrée par la loi.
Lorsqu'une carte de paiement est associée à un compte de dépôt et à un crédit renouvelable, ou à un compte de paiement et à un crédit renouvelable, la publicité pour la carte doit présenter les conditions d'utilisation du crédit.
Voici un tableau récapitulatif des informations clés concernant le crédit renouvelable :
| Caractéristique | Description |
|---|---|
| Nature | Crédit à la consommation |
| Fonctionnement | Réserve d'argent disponible et renouvelable |
| Durée initiale du contrat | 1 an |
| Taux d'intérêt | Variable et révisable |
| Remboursement | Mensualités variables selon l'utilisation |
| Utilisation | Libre, pour tout type de dépenses |
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