Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est une pratique bancaire par laquelle un établissement financier met à la disposition d'un emprunteur, pour une durée limitée à un an mais renouvelable, une somme d'un montant maximum. Cette somme permet à l'emprunteur, moyennant le versement d'un intérêt convenu, de réaliser des achats auprès de commerçants.
Le crédit renouvelable est connu sous plusieurs noms : prêt permanent, crédit reconstituable. Toutefois, un seul nom est autorisé aujourd’hui : le crédit renouvelable. Il s’agit d’une réserve d’argent mise à disposition d’un client par un organisme de crédit. Cette réserve d’argent peut être utilisée, en une fois ou plusieurs fois, partiellement ou intégralement, à tout moment et sans justificatif. Lorsque le client rembourse son emprunt, le crédit se reconstitue et peut à nouveau être utilisé.
Le crédit renouvelable est une ouverture de crédit qui vous permet de disposer du montant du prêt de façon fractionnée, et aux dates de votre choix. Il s'agit d'un crédit à la consommation auquel est associé ou non une carte.
Après l’utilisation de tout ou partie de votre crédit renouvelable, vous remboursez des mensualités qui reconstituent progressivement votre réserve d’argent disponible. Lorsque la réserve est reconstituée (en totalité ou en partie), vous avez à nouveau la possibilité d’y recourir pour vos achats. Voilà pourquoi cette solution de prêt s’appelle un « crédit renouvelable ».
Le montant de la réserve d’argent ainsi que les conditions de remboursement sont fixées par l’organisme de crédit à la signature du contrat. Tant que vous n’utilisez pas cette réserve, sachez qu’aucun intérêt ne peut vous être réclamé. Lorsque vous l’utilisez, les intérêts commencent en revanche à être calculés sur la base du montant utilisé.
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À vous de décider à quel rythme vous allez reconstituer votre réserve. Choisissez entre 3 vitesses de remboursement :
Modulez vos échéances à la hausse comme à la baisse en fonction de votre budget. Votre crédit renouvelable s’adapte à votre situation en fonction de vos utilisations courantes.
C’est le moment d’utiliser la réserve d’argent de votre crédit renouvelable ! La promotion sur le salon de vos rêves s’arrête demain et vous ne pouvez pas laisser passer l’occasion. Utiliser la carte de crédit associée au prêt pour retirer des espèces dans un distributeur.
Ces deux solutions de financement ont en commun d’offrir une grande liberté à ceux qui les souscrivent. Lorsque vous empruntez de l’argent par le biais d’un prêt personnel ou d’un crédit renouvelable, les fonds sont versés sur votre compte sans que vous ayez besoin de fournir des justificatifs d’utilisation à votre organisme de crédit (devis, bon de commande…). Vous utilisez la somme prêtée comme vous l’entendez. Vous choisissez le produit, le vendeur, le moment où vous achetez.
La différence majeure entre ces deux formules de crédit concerne la durée de vie de votre prêt. L’un peut rester ouvert indéfiniment, l’autre s’éteint avec le dernier remboursement. Autrement dit, votre prêt personnel est soldé dès lors que vous avez fini d’en payer toutes les échéances. Si vous souhaitez financer un nouvel achat, vous devez à nouveau faire une demande de prêt personnel auprès d’un organisme de crédit.
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Dans le cas du crédit renouvelable, votre réserve d’argent reste disponible même lorsque vous avez fini de la reconstituer avec vos mensualités. L’autre différence entre les deux solutions tient au montant maximum que vous pouvez emprunter. Ce montant est en général plus élevé pour un prêt personnel que pour un crédit renouvelable.
Selon le Code de la consommation, l’emprunteur dispose d’un délai de 14 jours calendaires pour exercer son droit de rétractation après la signature d’un contrat de crédit renouvelable. En aucun cas, le prêteur ne peut réclamer d’indemnités. Il devra alors rembourser la somme d’argent versée par le prêteur, en plus des intérêts qui s’appliquent sur la somme potentiellement utilisée.
Une offre de contrat de crédit renouvelable est conclue pour une durée d’un an reconductible. Trois mois avant l’échéance annuelle, le prêteur est tenu d’adresser à l’emprunteur un avis lui donnant des informations sur les conditions de reconduction du contrat. Cet avis doit également mentionner les modalités selon lesquelles l’emprunteur doit rembourser la somme due.
Si le contrat est reconduit, l’emprunteur a le droit de s’opposer aux modifications apportées dans un délai de 20 jours calendaires avant l’application effective de celles-ci. Pour ce faire, il lui suffit de renvoyer le bordereau de refus joint à l’avis. Lorsque le capital dû après la date de la dernière utilisation du prêt est inférieur ou égal à 3 000 euros, les remboursements s’étalent sur une durée de 3 ans maximum, soit 36 mensualités.
L’établissement prêteur peut imposer à l’emprunteur qu’il assure son crédit renouvelable. Le Code de la consommation et le Code des assurances précisent toutefois que le prêteur ne peut refuser qu’il choisisse un assureur tiers. C’est un droit pour l’emprunteur, dès lors que le contrat présente un niveau de garantie équivalent à l’offre de contrat de groupe proposée par la banque.
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Toujours conformément au Code de la consommation et des assurances, il est aussi possible de mettre fin au contrat d’assurance à n’importe quel moment durant la première année suivant la signature de l’offre. Avec un crédit renouvelable, il n’est pas nécessaire de justifier son achat : trésorerie, achat de bien de consommation, vous disposez d'une somme d'argent utilisable à tout moment.
La publicité sur le crédit renouvelable est encadrée par la loi. L'organisme de crédit qui fait une publicité pour un prêt à la consommation a l'obligation d'y insérer la mention "Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager".
Lorsque la publicité pour un crédit renouvelable indique un taux d'intérêt ou des informations chiffrées liées au coût du crédit, l'organisme de crédit doit présenter un exemple qui fait apparaître les informations suivantes :
L'organisme de crédit doit présenter une ou plusieurs simulations, de façon à ce que l'exemple représentatif corresponde au mieux aux crédits dont il fait la publicité.
La procédure d'octroi du crédit renouvelable doit obligatoirement débuter par un entretien au cours duquel l'organisme financier ou l'intermédiaire doit vous donner des informations et des explications sur le prêt, et vérifier votre solvabilité.
Lors de l'entretien préalable à l'octroi du prêt, l'organisme de crédit ou l'intermédiaire de crédit doit vous remettre une fiche précontractuelle standardisée sur support papier ou sur un autre support durable. Cette fiche doit indiquer les informations qui vous permettent de comparer plusieurs offres de prêt entre elles, et de vous rendre compte de l'importance de l'engagement que vous prendrez en prenant le crédit.
La fiche d'information précontractuelle doit comporter les éléments importants du crédit, dans l'ordre suivant :
L'organisme de crédit a l'obligation de vérifier votre solvabilité avant de vous accorder un crédit renouvelable. Votre solvabilité est votre capacité financière à rembourser les mensualités du crédit jusqu'à la fin. Pour faire cette vérification de solvabilité, l'organisme de crédit a le droit de vous demander des renseignements sur votre situation financière.
Le crédit renouvelable doit être accordé par un contrat établi sur papier ou sur un autre support durable. L'organisme de crédit qui accepte de vous accorder un crédit renouvelable doit vous transmettre une offre de contrat, que vous devez signer et lui renvoyer.
L'offre de contrat doit contenir l'ensemble des conditions du crédit renouvelable, avec un encadré inséré au début du document qui reprend ses caractéristiques essentielles.
L’avantage principal de ce type de financement, c’est la rapidité à laquelle on peut avoir accès à sa réserve d’argent.
Avec un crédit renouvelable, il n’est pas nécessaire de justifier son achat : trésorerie, achat de bien de consommation, vous disposez d'une somme d'argent utilisable à tout moment. Aussi, très peu de justificatifs sont demandés pour en souscrire un, ce qui le rend plus facile à obtenir : à l'inverse des crédits affectés, on ne vous demandera pas de facture ou de devis et les fonds vous seront versés sous 48h.
De l’avis de tous les spécialistes du crédit, le crédit renouvelable reste un mode de financement pour lequel il faut se montrer vigilant. Le risque majeur concernant le crédit renouvelable est le surendettement. Soyez donc attentif lorsque vous envisagez de contracter un crédit à la consommation. Un crédit doit être réfléchi et remboursé.
Auprès des organismes prêteurs, souscrire à ce type d’emprunt à la consommation engendre un inconvénient majeur. Parmi la multitude de prêts conso disponibles, le crédit renouvelable est proposé à des taux bien plus élevés que les financements personnels, travaux, auto,... Comparativement avec ces derniers, le crédit renouvelable (en ligne ou auprès d’une banque traditionnelle) est peu amortissable :
Dans le fond, le crédit renouvelable est un service qui coûte cher. Il s'agit même de l’emprunt le plus difficile à rembourser. Au-delà de son coût élevé, il est pourtant simple d’y avoir recours. Dans cet ordre d’idées, il s’agit d’un crédit conso qui incite à la surconsommation.
Bien qu’elle soit facultative, contracter une assurance emprunteur est conseillé afin de sécuriser votre crédit. Elle permet notamment de prendre en charge vos mensualités de remboursement en cas d’incapacité totale de travail.
Pour pouvoir résilier votre crédit renouvelable, vous devez rembourser en totalité la somme d’argent utilisée. Vous pouvez toutefois procéder à un remboursement anticipé total selon les modalités inscrites au contrat.
De toute évidence, il s’agit de l’argument imparable mis en avant par les établissements bancaires. En matière de crédit à la consommation, les financements reconductibles supposent de bénéficier de 2 principaux avantages :
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