Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, permanent ou reconstituable, est une forme de crédit à la consommation qui offre une grande souplesse d'utilisation. Le Crédit Mutuel propose plusieurs offres de crédit renouvelable, telles que Préférence Liberté, Etalis+, Partn'Air et Passeport Crédit, permettant de répondre aux besoins de financement de ses clients.
Le crédit renouvelable est la mise à disposition d'une somme d'argent par un prêteur, utilisable à tout moment par le bénéficiaire, en intégralité ou en partie. Cette « réserve d'argent » se reconstitue au fur et à mesure des remboursements de l'emprunteur. Il s'agit d'un crédit de trésorerie dont l'emprunteur utilise le montant comme il le souhaite, quand il le souhaite. Il est souvent associé à une carte de crédit ou de fidélité dans l'objectif d'en faciliter son usage.
Le crédit renouvelable possède un fonctionnement propre : une réserve d'argent est allouée au souscripteur qui peut l'emprunter à tout moment, pour tout ou partie. Dès que l'utilisateur pioche dans cette réserve, il se voit prélever des échéances remboursant des intérêts et du capital de la somme effectivement empruntée, et non pas de la somme totale disponible. La réserve d'argent se reconstitue alors au gré des remboursements de l'emprunteur, et peut être de nouveau empruntée.
Le crédit renouvelable peut être utilisé au moyen de virements effectués au crédit du compte personnel de l'emprunteur ou bien directement par des achats ou des retraits d'espèces dans les distributeurs, grâce à la carte éventuellement associée. Simple et rapide, vous débloquez la somme souhaitée depuis votre application Crédit Mutuel ou depuis votre espace client en ligne.
Pour débloquer tout ou partie du disponible de votre Crédit Liberté, rendez-vous dans votre espace client et cliquez sur l’onglet « Opérations », puis « Crédit Liberté ».
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Un crédit renouvelable peut s'avérer utile et d'un coût acceptable sur une courte période. Exemple de l'achat d'un réfrigérateur de 400 euros financé par un crédit renouvelable : les mensualités sont fixées à 70 euros pour une durée de remboursement de 6 mois et un taux d'emprunt de 20%. Ce crédit (hors assurance facultative) n'aura coûté que 21 euros d'intérêts, un coût acceptable par rapport au service offert.
Le crédit renouvelable peut aussi servir de support à des utilisations spéciales ou particulières assujetties à un taux promotionnel voire à un taux zéro. Ce sont par exemple des opérations « 3 fois sans frais » voire « 10 fois sans frais ». Si ces mensualités sont payées à bonne date, l'emprunteur peut considérer qu'il a réalisé une bonne affaire puisqu'il a bénéficié d'un crédit gratuit. Dans le cas où ces échéances (ou l'une d'elles) sont impayées, elles vont venir au débit du compte et elles seront alors considérées comme une utilisation normale du crédit renouvelable.
La publicité sur le crédit renouvelable est encadrée par la loi. L'organisme de crédit qui fait une publicité pour un prêt à la consommation a l'obligation d'y insérer la mention " Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager".
Lorsque la publicité pour un crédit renouvelable indique un taux d'intérêt ou des informations chiffrées liées au coût du crédit, l'organisme de crédit doit présenter un exemple qui fait apparaître les informations suivantes :
L'organisme de crédit doit présenter une ou plusieurs simulations, de façon à ce que l'exemple représentatif corresponde au mieux aux crédits dont il fait la publicité.
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Lors de l'entretien préalable à l'octroi du prêt, l'organisme de crédit ou l'intermédiaire de crédit doit vous remettre une fiche précontractuelle standardisée sur support papier ou sur un autre support durable. Cette fiche doit indiquer les informations qui vous permettent de comparer plusieurs offres de prêt entre elles, et de vous rendre compte de l'importance de l'engagement que vous prendrez en prenant le crédit. La fiche d'information précontractuelle doit comporter les éléments importants du crédit, dans l'ordre suivant :
L'organisme de crédit a l'obligation de vérifier votre solvabilité avant de vous accorder un crédit renouvelable. Votre solvabilité est votre capacité financière à rembourser les mensualités du crédit jusqu'à la fin. Pour faire cette vérification de solvabilité, l'organisme de crédit a le droit de vous demander des renseignements sur votre situation financière et de consulter le fichier des incidents de remboursement de crédit de la Banque de France pour vérifier que vous n'avez pas des antécédents de défaut de paiement.
Le crédit renouvelable doit être accordé par un contrat établi sur papier ou sur un autre support durable. L'organisme de crédit qui accepte de vous accorder un crédit renouvelable doit vous transmettre une offre de contrat, que vous devez signer et lui renvoyer. L'offre de contrat doit contenir l'ensemble des conditions du crédit renouvelable, avec un encadré inséré au début du document qui reprend ses caractéristiques essentielles.
L'offre de contrat doit être rédigée en caractères de la taille 8 au minimum et indiquer de manière précise les informations suivantes :
La banque a l'obligation de vous garantir les conditions contenues dans l'offre pendant un délai de 15 jours francs à partir de sa remise. Pour accepter l'offre de contrat, vous devez le dater, le signer et le renvoyer à l'organisme de crédit ou à l'intermédiaire.
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Selon le montant du crédit renouvelable, la durée maximale de remboursement varie. 60 mois (5 ans) pour un crédit renouvelable dont le montant total est supérieur à 3 000 €.
Le crédit renouvelable est synonyme de taux d'intérêt élevés, et généralement très supérieurs aux taux appliqués aux prêts amortissables (crédits affectés ou prêts personnels). De plus, le taux est presque toujours un taux révisable.
Le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable doit néanmoins être inférieur au seuil de l'usure applicable au montant réellement emprunté. Ainsi, plus le montant du prêt utilisé est important, plus le taux d'intérêt maximal est bas.
Un contrat de crédit renouvelable tel que Crédit Liberté est conclu pour une année. Il peut être renouvelé chaque année.
Chaque année, le prêteur consulte le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) avant de proposer la reconduction du contrat. Par ailleurs, tous les trois ans, il doit vérifier la solvabilité de l'emprunteur.
Si l'établissement de crédit dispose d'informations prouvant la diminution de solvabilité de son débiteur, il peut réduire le montant total du crédit ou bien encore suspendre le droit d'utilisation. Pour ce faire, il en informe préalablement son client. Ce dernier continue de rembourser les échéances aux conditions fixées durant la période de suspension. Le crédit peut être rétabli à l'initiative de l'emprunteur ou du prêteur s'il est prouvé que sa situation s'est améliorée.
Trois mois avant l'échéance, le créancier transmet à son client les conditions de reconduction. Ce dernier a alors jusqu'à 20 jours avant la date de reconduction pour s'y opposer, s'il le souhaite, en renvoyant le bordereau joint au courrier. En cas de refus de reconduction, il remboursera les sommes restant dues aux anciennes conditions, sans pouvoir néanmoins effectuer de nouvelles utilisations.
Le crédit renouvelable n'est pas recommandé aux personnes ayant des rentrées d'argent irrégulières. Il doit être remboursé le plus rapidement possible et répondre à un besoin ponctuel. Néanmoins, en aucun cas le crédit renouvelable ne doit être utilisé pour financer le quotidien. Le risque majeur concernant le crédit renouvelable est le surendettement. Soyez donc attentif lorsque vous envisagez de contracter un crédit à la consommation. Un crédit doit être réfléchi et remboursé.
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