Le crédit renouvelable, autrefois appelé crédit revolving, est un type de crédit à la consommation qui offre une réserve d'argent disponible à tout moment. Voyons concrètement son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients.
Nommé également réserve d’argent, le crédit renouvelable (ou permanent) est un crédit à la consommation. De ce point de vue, la particularité de cette opération est le versement de fonds associés à la création d’un compte courant ou d’une carte de crédit.
Autrefois, plusieurs dénominations existaient : "crédit permanent " et "crédit revolving" ou encore "crédit reconstituable".
Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation. Il fonctionne comme une réserve d’argent que vous pouvez utiliser librement, quand vous en avez besoin, en une ou plusieurs fois, et aux dates de votre choix.
Un crédit renouvelable se présente comme une réserve d'argent, accessible à tout moment et qui se renouvelle au fil des remboursements. La réserve disponible se reconstitue ainsi régulièrement, dans la limite d'un montant maximum autorisé.
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Simple et rapide, le crédit renouvelable urgent est un service proposé par les organismes bancaires pour financer notamment les achats des consommateurs. Toutefois, ce service est une opération qui peut être lourde de conséquences.
Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, permanent ou reconstituable, est un crédit à la consommation qui n'est pas directement lié à l'achat d'un bien particulier, contrairement à un crédit affecté. Il s'agit d'un crédit de trésorerie dont l'emprunteur utilise le montant comme il le souhaite, quand il le souhaite.
Le crédit renouvelable Crédit Liberté vous permet de disposer d'une somme d'argent. Un contrat de crédit renouvelable tel que Crédit Liberté est conclu pour une année. Il peut être renouvelé chaque année.
Afin de débloquer tout ou partie du disponible de votre Crédit Liberté, rendez-vous dans votre espace client et cliquez sur l’onglet « Opérations », puis « Crédit Liberté ».
En ayant déterminé votre crédit à l’avance avec un conseiller, celui-ci est pré-accordé. Il est tout à fait possible d’effectuer un remboursement anticipé partiel de votre crédit renouvelable.
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Si vous n’utilisez pas la totalité de votre crédit renouvelable pendant un an, votre contrat sera suspendu. Nous vous contacterons alors afin de savoir si vous souhaitez mettre fin à celui-ci.
Vous recevrez un document vous permettant de prendre connaissance de votre situation (montant du crédit disponible, TAEG, montant des remboursements...).
Dans le cadre du prêt renouvelable attaché à un compte courant, la somme d’argent est délivrée par la banque ou l’organisme de crédit prêteur. Dans cette perspective, lorsque le compte courant du détenteur est à découvert, l’utilisation du crédit renouvelable est automatique.
Ainsi, les fonds disponibles peuvent être utilisés par l’emprunteur de manière intégrale (achat au comptant) ou partielle. Pour information, le demandeur peut avoir recours à ce service financier dans la limite du montant disponible sur son compte.
En principe, le montant du crédit renouvelable se reconstitue au fil des remboursements. En quelque sorte, lorsque l’emprunteur rembourse sa mensualité, le montant disponible augmente. Quant aux intérêts, ces derniers s’appliquent uniquement sur la somme d’argent empruntée.
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Si la demande de crédit renouvelable inclut la mise à disposition d’une carte de crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et retraits d’espèces à crédit.
Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ses achats au comptant en magasin ou en ligne avec sa carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
Pour explorer concrètement le principe de l’emprunt renouvelable, voici l’exemple de Monsieur Dupont. Son objectif est d’utiliser les fonds financiers pour acheter des biens de consommation.
Le crédit renouvelable peut être utilisé au moyen de virements effectués au crédit du compte personnel de l'emprunteur ou bien directement par des achats ou des retraits d'espèces dans les distributeurs, grâce à la carte éventuellement associée.
Exemple de l'achat d'un réfrigérateur de 400 euros financé par un crédit renouvelable : les mensualités sont fixées à 70 euros pour une durée de remboursement de 6 mois et un taux d'emprunt de 20%. Ce crédit (hors assurance facultative) n'aura coûté que 21 euros d'intérêts, un coût acceptable par rapport au service offert.
Avec un crédit renouvelable, le souscripteur peut obtenir un montant maximum de 75 000 euros. Précédemment fixé à 21 500 euros, ce montant est revu à la hausse lors de la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011, selon le Code de la consommation.
La durée du contrat de crédit renouvelable est de 1 an, reconductible.
De façon globale, le remboursement du crédit renouvelable peut être réalisé sous 2 formes. D’une part, il est possible de rembourser son prêt conso à travers des mensualités définies dans le contrat d’emprunt. Dans cette optique, chaque mensualité inclut le remboursement du capital. À ce capital s'ajoutent les intérêts et le coût de l'assurance facultative, le cas échéant.
Si tel est le souhait du consommateur, cette forme d’emprunt peut être remboursée de manière intégrale. Dans cette éventualité, il est nécessaire de se rapprocher de l’organisme financier prêteur pour connaître les modalités de remboursement anticipé.
L’objectif est d’obtenir le solde restant dû, au moment de la demande de remboursement total du capital emprunté. À partir d’ici, la seconde étape repose sur l’envoi de la somme d’argent attendue par l’établissement financier.
En tant qu’emprunteur, vous décidez du rythme des remboursements selon les conditions prévues dans votre contrat de crédit. Le remboursement mensuel ne pourra jamais être inférieur au montant minimum indiqué dans votre contrat.
Conformément à la loi, le délai maximal de remboursement du crédit utilisé est de 36 mois pour un crédit inférieur ou égal à 3 000€ et de 60 mois au-delà.
Vous pouvez rembourser, à tout moment, tout ou partie du montant de votre crédit renouvelable sans indemnité conformément à la loi.
Pour financer un achat personnel (voiture, voyage, permis de conduire,...) avec un prêt conso, le consommateur introduit sa demande auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Une fois les fonds financiers versés, le souscripteur rembourse le montant emprunté jusqu’au terme de la période de remboursement.
Pour une demande de crédit renouvelable en ligne immédiat par exemple, le demandeur introduit également sa demande auprès de ces mêmes établissements bancaires. En contrepartie, la somme d’argent accordée reste disponible dans la durée. En d’autres termes, lorsque la dernière échéance est remboursée, il est toujours possible d’utiliser de nouveau le capital reconstitué.
Globalement, le crédit renouvelable engendre souvent une série d’aléas. Entre la mensualité révisable ou les reports de remboursement temporaires, il peut être difficile de s’y retrouver. De prime abord, la carte de crédit renouvelable en ligne immédiat est une offre séduisante.
Un crédit renouvelable peut s'avérer utile et d'un coût acceptable sur une courte période.
Auprès des organismes prêteurs, souscrire à ce type d’emprunt à la consommation engendre un inconvénient majeur. Parmi la multitude de prêts conso disponibles, le crédit renouvelable est proposé à des taux bien plus élevés que les financements personnels, travaux, auto,...
Dans le fond, le crédit renouvelable est un service qui coûte cher. Il s'agit même de l’emprunt le plus difficile à rembourser. Au-delà de son coût élevé, il est pourtant simple d’y avoir recours. Dans cet ordre d’idées, il s’agit d’un crédit conso qui incite à la surconsommation.
Il doit être remboursé le plus rapidement possible et répondre à un besoin ponctuel. Néanmoins, en aucun cas le crédit renouvelable ne doit être utilisé pour financer le quotidien.
Les intérêts ne portent que sur la somme utilisée, et donc effectivement empruntée, et non sur le crédit disponible. Le taux est en principe déterminé en fonction des caractéristiques de votre dossier et notamment du montant dont vous souhaitez disposer. Plus vous bénéficiez d'une réserve importante, plus le taux est avantageux.
Le crédit renouvelable est synonyme de taux d'intérêt élevés, et généralement très supérieurs aux taux appliqués aux prêts amortissables (crédits affectés ou prêts personnels). De plus, le taux est presque toujours un taux révisable.
Le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable doit néanmoins être inférieur au seuil de l'usure applicable au montant réellement emprunté. Ainsi, plus le montant du prêt utilisé est important, plus le taux d'intérêt maximal est bas.
Vous pouvez souscrire un crédit à la consommation auprès d'un établissement de crédit, auprès d'une société de financement ou auprès de leurs intermédiaires (commerçant, enseigne de la grande distribution, enseigne de vente par correspondance, courtier etc.).
Certaines enseignes, comme les grands magasins ou les établissements de vente par correspondance, peuvent également vous présenter des offres de crédit. Toutefois, le pouvoir d'accorder ou de refuser le crédit ne leur appartient pas.
En optant pour ce choix judicieux, il devient possible de minimiser les coûts de sa carte de paiement. Dans tous les cas, le demandeur peut se tourner vers l’un des 4 établissements bancaires suivants pour obtenir une carte de crédit renouvelable en ligne immédiat :
Étant un type de crédit à la consommation, le crédit renouvelable est soumis aux dispositions des articles L312-1 et suivants du Code de la consommation, tout en ayant en plus une section dédiée à ses spécificités.
Pour protéger le consommateur, la loi encadre la publicité sur le crédit renouvelable. L'organisme de crédit qui fait une publicité pour un prêt à la consommation a l'obligation d'y insérer la mention " Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager".
De plus, les publicités doivent donner un exemple représentatif du crédit, qui porte sur un montant de 500, 1 000 ou 3 000 euros, avec le nombre d'échéances et leur montant. Si le montant du crédit dépasse 1 000 euros, le prêteur a l'obligation d'accompagner l'offre de crédit renouvelable d'une proposition de crédit amortissable. Cette dernière doit permettre à l'éventuel emprunteur de comparer aisément et clairement les deux offres.
De surcroît, la Banque de France évoque également 30% d’incidents bancaires (900 000) relevés en 2015. À cette date, les incidents bancaires sont générés par des défauts de remboursements d’emprunts renouvelables.
Avant la conclusion d'un crédit renouvelable, la loi oblige les prêteurs à désigner le « crédit renouvelable » par cette seule appellation dans leurs documents publicitaires ou commerciaux, à l'exclusion de tout autre.
Soumis à une obligation d'information précontractuelle envers son client, l'établissement de crédit doit l'informer des conditions du prêt (taux, montant et coût total, éventuelle assurance...) et de l'étendue de son engagement via une fiche d'information précontractuelle standardisée. Il doit également vérifier la capacité d'endettement de son interlocuteur.
Une fois l'offre éditée et remise, le bénéficiaire dispose d'un délai de 15 jours calendaires pour y répondre. Passé ce délai, l'offre devient caduque.
Pour accepter l'offre, le consommateur remet un exemplaire du contrat daté et signé à son prêteur. Commence alors à courir le délai de rétractation de 14 jours calendaires durant lequel le titulaire peut revenir sur sa décision et se rétracter, sans avoir à se justifier. À l'issue de ces deux semaines, le contrat est définitivement conclu.
Le contrat doit indiquer que sa durée est limitée à un an renouvelable. Il précise également que le montant d'une échéance ne peut être inférieur à 15 (quel que soit le montant du crédit utilisé) et qu'une part minimale de capital doit être remboursée dans chaque échéance. Dans tous les cas, le montant de la mensualité doit permettre un remboursement dans un délai raisonnable.
Ainsi, si le capital restant dû à la dernière utilisation est inférieur ou égal à 3 000 , son remboursement doit avoir lieu dans les 3 ans. S'il dépasse 3 000 , ce sera jusqu'à 5 ans.
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