Pour financer rapidement un projet de vie, de nombreux consommateurs ont recours au prêt renouvelable. Simple et rapide, le crédit renouvelable urgent est un service proposé par les organismes bancaires pour financer notamment les achats des consommateurs. Est-ce vraiment judicieux pour contrôler efficacement son budget ? Avant de s’engager, découverte des avantages, inconvénients et informations clés à connaître sur le crédit renouvelable. Toutefois, ce service est une opération qui peut être lourde de conséquences.
Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation. Nommé également réserve d’argent, le crédit renouvelable (ou permanent) est un crédit à la consommation. Autrefois, plusieurs dénominations existaient : "crédit permanent " et "crédit revolving" ou encore "crédit reconstituable". Toutefois, un seul nom est autorisé aujourd’hui : le crédit renouvelable. Il s’agit d’une réserve d’argent mise à disposition d’un client par un organisme de crédit. De ce point de vue, la particularité de cette opération est le versement de fonds associés à la création d’un compte courant ou d’une carte de crédit.
Un crédit renouvelable se présente comme une réserve d'argent, accessible à tout moment et qui se renouvelle au fil des remboursements. Après l’utilisation de tout ou partie de votre crédit renouvelable, vous remboursez des mensualités qui reconstituent progressivement votre réserve d’argent disponible. La réserve disponible se reconstitue ainsi régulièrement, dans la limite d'un montant maximum autorisé. Lorsque la réserve est reconstituée (en totalité ou en partie), vous avez à nouveau la possibilité d’y recourir pour vos achats. Voilà pourquoi cette solution de prêt s’appelle un « crédit renouvelable ».
Dans le cadre du prêt renouvelable attaché à un compte courant, la somme d’argent est délivrée par la banque ou l’organisme de crédit prêteur. Dans cette perspective, lorsque le compte courant du détenteur est à découvert, l’utilisation du crédit renouvelable est automatique. Ainsi, les fonds disponibles peuvent être utilisés par l’emprunteur de manière intégrale (achat au comptant) ou partielle. Pour information, le demandeur peut avoir recours à ce service financier dans la limite du montant disponible sur son compte.
Il fonctionne comme une réserve d’argent que vous pouvez utiliser librement, quand vous en avez besoin, en une ou plusieurs fois, et aux dates de votre choix. Il est parfois lié à une carte bancaire. Dans ce cas, la carte doit indiquer clairement « carte de crédit » au dos. L'emprunteur peut l’utiliser à tout moment, pour n'importe quel type de dépense.
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En principe, le montant du crédit renouvelable se reconstitue au fil des remboursements. En quelque sorte, lorsque l’emprunteur rembourse sa mensualité, le montant disponible augmente. Après l’utilisation de tout ou partie de votre crédit renouvelable, vous remboursez des mensualités qui reconstituent progressivement votre réserve d’argent disponible. Le crédit renouvelable est une somme d’argent qu’un établissement de crédit en ligne ou physique met à disposition de son débiteur sur un compte.
Le montant de la réserve d’argent ainsi que les conditions de remboursement sont fixées par l’organisme de crédit à la signature du contrat. Tant que vous n’utilisez pas cette réserve, sachez qu’aucun intérêt ne peut vous être réclamé. Lorsque vous l’utilisez, les intérêts commencent en revanche à être calculés sur la base du montant utilisé.
Si la demande de crédit renouvelable inclut la mise à disposition d’une carte de crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et retraits d’espèces à crédit. Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ses achats au comptant en magasin ou en ligne avec sa carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
Autrement dit, l'emprunteur dispose d'une ligne de crédit qu'il peut utiliser librement, et cette réserve se reconstitue chaque fois qu'une partie de la somme empruntée est remboursée. Par défaut, les sommes utilisées sont remboursées par prélèvement de mensualités. À tout moment, l’emprunteur peut également effectuer des remboursements anticipés selon son budget, voire rembourser l’encours du crédit en une seule fois.
Pour explorer concrètement le principe de l’emprunt renouvelable, voici l’exemple de Monsieur Dupont. Son objectif est d’utiliser les fonds financiers pour acheter des biens de consommation. Quelques mois plus tard, notre emprunteur doit faire face à un imprévu : sa chaudière est tombée en panne et il souhaite la remplacer. Sur son crédit renouvelable de 3.000 euros, notre emprunteur avait déjà utilisé 2.000 euros pour régler son déménagement. Grâce à ses premières mensualités de remboursement, son crédit s’est reconstitué à hauteur de 700 euros, lui offrant ainsi un montant disponible actualisé de 1.700 euros pour couvrir les réparations de sa chaudière.
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L'utilisation est automatique (dans la limite du disponible) si votre compte se retrouve à découvert,en souscrivant une "carte de crédit" associée. Les achats et les retraits effectués avec la carte seront débités du montant de la réserve disponible. Toutefois, par défaut, la fonction paiement au comptant de la carte est activée.
Tant qu'il n'est pas utilisé, le crédit renouvelable ne vous coûte rien. Les intérêts ne portent que sur la somme utilisée, et donc effectivement empruntée, et non sur le crédit disponible.
Avec un crédit renouvelable, le souscripteur peut obtenir un montant maximum de 75 000 euros. Précédemment fixé à 21 500 euros, ce montant est revu à la hausse lors de la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011, selon le Code de la consommation. Au vu du montant élevé que le demandeur peut obtenir, ce type de financement augmente fortement le risque de déstabiliser son équilibre financier de façon durable. Par sa facilité d’utilisation, le crédit renouvelable en ligne immédiat permet de multiplier les achats de toute sorte (voiture, travaux, mobilier, déco, voyage,...).
De façon globale, le remboursement du crédit renouvelable peut être réalisé sous 2 formes. D’une part, il est possible de rembourser son prêt conso à travers des mensualités définies dans le contrat d’emprunt. Dans cette optique, chaque mensualité inclut le remboursement du capital. À ce capital s'ajoutent les intérêts et le coût de l'assurance facultative, le cas échéant.
Si tel est le souhait du consommateur, cette forme d’emprunt peut être remboursée de manière intégrale. Dans cette éventualité, il est nécessaire de se rapprocher de l’organisme financier prêteur pour connaître les modalités de remboursement anticipé. L’objectif est d’obtenir le solde restant dû, au moment de la demande de remboursement total du capital emprunté. À partir d’ici, la seconde étape repose sur l’envoi de la somme d’argent attendue par l’établissement financier.
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Comme pour tout type de financement conso, le montant total de l’emprunt à la consommation dépend de sa durée et des fonds accordés. Dans le cadre légal du crédit renouvelable, le montant maximum autorisé peut être utilisé librement, toujours dans la limite des fonds accordés par l’établissement financier. La plupart du temps, la durée initiale du contrat est fixée à 1 an. En l’absence d’incidents de paiement, l’emprunt est renouvelé chaque année.
Selon l’article L311-29 du Code de la consommation, les emprunteurs peuvent rembourser au comptant et de manière anticipée leur crédit renouvelable, sans frais ni pénalités. Cependant, l’organisme prêteur est en droit de refuser le remboursement anticipé. Dans ce cas de figure, le refus doit être justifié par un solde restant dû inférieur au montant de la mensualité multiplié par 3.
Lorsque le capital dû après la date de la dernière utilisation du prêt est inférieur ou égal à 3 000 euros, les remboursements s’étalent sur une durée de 3 ans maximum, soit 36 mensualités.
En tant qu’emprunteur, vous décidez du rythme des remboursements selon les conditions prévues dans votre contrat de crédit. Le remboursement mensuel ne pourra jamais être inférieur au montant minimum indiqué dans votre contrat. Conformément à la loi, le délai maximal de remboursement du crédit utilisé est de 36 mois pour un crédit inférieur ou égal à 3 000€ et de 60 mois au-delà.
Pour financer un achat personnel (voiture, voyage, permis de conduire,...) avec un prêt conso, le consommateur introduit sa demande auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Une fois les fonds financiers versés, le souscripteur rembourse le montant emprunté jusqu’au terme de la période de remboursement. Autrement dit, votre prêt personnel est soldé dès lors que vous avez fini d’en payer toutes les échéances. Si vous souhaitez financer un nouvel achat, vous devez à nouveau faire une demande de prêt personnel auprès d’un organisme de crédit.
Pour une demande de crédit renouvelable en ligne immédiat par exemple, le demandeur introduit également sa demande auprès de ces mêmes établissements bancaires. En contrepartie, la somme d’argent accordée reste disponible dans la durée. Dans le cas du crédit renouvelable, votre réserve d’argent reste disponible même lorsque vous avez fini de la reconstituer avec vos mensualités.
En d’autres termes, lorsque la dernière échéance est remboursée, il est toujours possible d’utiliser de nouveau le capital reconstitué. L’autre différence entre les deux solutions tient au montant maximum que vous pouvez emprunter. Ce montant est en général plus élevé pour un prêt personnel que pour un crédit renouvelable.
Ces deux solutions de financement ont en commun d’offrir une grande liberté à ceux qui les souscrivent. Lorsque vous empruntez de l’argent par le biais d’un prêt personnel ou d’un crédit renouvelable, les fonds sont versés sur votre compte sans que vous ayez besoin de fournir des justificatifs d’utilisation à votre organisme de crédit (devis, bon de commande…). Vous utilisez la somme prêtée comme vous l’entendez. Vous choisissez le produit, le vendeur, le moment où vous achetez.
La différence majeure entre ces deux formules de crédit concerne la durée de vie de votre prêt. L’un peut rester ouvert indéfiniment, l’autre s’éteint avec le dernier remboursement.
Globalement, le crédit renouvelable engendre souvent une série d’aléas. Entre la mensualité révisable ou les reports de remboursement temporaires, il peut être difficile de s’y retrouver. Concrètement, est-ce vraiment avantageux de bénéficier d’une mensualité révisable tous les 3 mois ? Est-ce que le crédit reconductible est le choix à retenir pour conserver un juste équilibre financier ? Selon le type de besoin, la réponse à ces interrogations est propre à chacun. Dans tous les cas de figure, la durée de remboursement progressivement réajustée peut fragiliser les finances des ménages durablement. Plus la réserve d’argent est utilisée, plus la période de remboursement se prolonge. Dans ce cas, il peut devenir impossible de concrétiser l’achat d’un bien immobilier le moment venu.
Associé à un compte courant ou à une carte de crédit renouvelable en ligne immédiat, le crédit conso reconductible dispose d’un fonctionnement relativement nuancé. Auprès des organismes prêteurs, souscrire à ce type d’emprunt à la consommation engendre un inconvénient majeur. Parmi la multitude de prêts conso disponibles, le crédit renouvelable est proposé à des taux bien plus élevés que les financements personnels, travaux, auto,... Comparativement avec ces derniers, le crédit renouvelable (en ligne ou auprès d’une banque traditionnelle) est peu amortissable.
Dans le fond, le crédit renouvelable est un service qui coûte cher. Il s'agit même de l’emprunt le plus difficile à rembourser. Au-delà de son coût élevé, il est pourtant simple d’y avoir recours. Dans cet ordre d’idées, il s’agit d’un crédit conso qui incite à la surconsommation. En France, les consommateurs qui détiennent un ou plusieurs crédits reconductibles sont tentés d’utiliser le montant financier reconstitué.
Selon l’étude menée en 2018 par la Banque de France, le crédit renouvelable serait à l’origine de 69% des dossiers de surendettement introduits par les consommateurs. De surcroît, la Banque de France évoque également 30% d’incidents bancaires (900 000) relevés en 2015. À cette date, les incidents bancaires sont générés par des défauts de remboursements d’emprunts renouvelables.
Bien souvent, les intérêts variables sont rarement inférieurs à 10%. Auprès de certains organismes financiers, il n’est pas rare de constater que les taux d’intérêts frôlent le taux d'usure. Ce taux de référence se situe aux alentours de 21%.
Voici un tableau récapitulatif des avantages et inconvénients principaux :
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Réserve d'argent disponible à tout moment | Taux d'intérêt souvent élevés |
| Reconstitution de la réserve au fil des remboursements | Coût total difficile à calculer |
| Utilisation flexible sans justificatif | Risque de surendettement |
| Rapidité d'accès aux fonds | Mensualités variables |
Bien que la flexibilité du crédit renouvelable puisse en inquiéter certains, craignant de perdre le contrôle, il reste un outil financier intéressant lorsqu'il est bien géré. Avec quelques règles simples, ce type de crédit peut répondre à de nombreux besoins. De l’avis de tous les spécialistes du crédit, le crédit renouvelable reste un mode de financement pour lequel il faut se montrer vigilant.
En tant que futur emprunteur, vous pouvez au préalable faire une simulation de crédit renouvelable afin de choisir la mensualité qui vous convient. Le montant du crédit est déterminé en fonction de vos revenus et des autres crédits que vous avez pu contracter.
Les organismes de crédit ont des obligations légales pour protéger les consommateurs. Ils doivent notamment :
L'organisme de crédit a l'obligation de vérifier votre solvabilité: titleContent avant de vous accorder un crédit renouvelable. Pour faire cette vérification de solvabilité, l'organisme de crédit a le droit de vous demander des renseignements sur votre situation financière. L'organisme de crédit a aussi le droit de consulter le fichier des incidents de remboursement de crédit de la Banque de France pour vérifier que vous n'avez pas des antécédents de défaut de paiement.
L'organisme de crédit ou l'intermédiaire doit vous fournir les explications nécessaires pour savoir si le crédit proposé est adapté à vos besoins et à votre situation financière. Il doit également vous communiquer les caractéristiques essentielles du crédit proposé et vous informer des conséquences que ce crédit pourrait avoir sur votre situation financière, notamment si vous n'arrivez pas à rembourser les mensualités.
L'organisme de crédit qui fait une publicité pour un prêt à la consommation a l'obligation d'y insérer la mention " Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager".
Le prêteur doit maintenir les conditions de l'offre pendant 15 jours minimum à compter de son émission. De votre côté, vous pouvez examiner en détail le contrat de crédit renouvelable pendant ce délai avant de vous décider.
Trois mois avant son échéance, vous serez tenu informé des conditions de reconduction du contrat. Si ces nouvelles conditions ne vous conviennent pas, vous aurez 20 jours avant la date effective de leur application pour vous y opposer.
Si la demande de crédit renouvelable inclut la mise à disposition d’une carte de crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et retraits d’espèces à crédit. Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ses achats au comptant en magasin ou en ligne avec sa carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
Si le crédit renouvelable est assorti d'une carte, cette carte doit porter au dos, en caractères lisibles, la mention carte de crédit, et vous devez la recevoir en même temps que le contrat de crédit.
En termes de coût réel, les cartes de crédit renouvelable peuvent coûter cher à leur détenteur. Hormis leur apparente gratuité, la carte de crédit renouvelable (MasterCard, Visa,...) représente un coût supplémentaire à la charge des emprunteurs. Selon les usages, la carte de crédit renouvelable en ligne immédiat peut être associée aux frais suivants :
Tous frais cumulés, le montant global consacré à l’utilisation de la carte de crédit renouvelable est coûteux. Pour préserver l’équilibre de ses finances, la meilleure carte de crédit renouvelable à favoriser est la carte bancaire en ligne.
En optant pour ce choix judicieux, il devient possible de minimiser les coûts de sa carte de paiement. Dans tous les cas, le demandeur peut se tourner vers l’un des 4 établissements bancaires suivants pour obtenir une carte de crédit renouvelable en ligne immédiat :
La durée du contrat de crédit renouvelable est de 1 an, reconductible. En pratique, la durée d’engagement du crédit renouvelable est fixée à 1 an. Dans les faits, une nuance subtile existe. Les conditions du contrat prévoient un renouvellement par tacite reconduction. Sauf avis contraire de l'emprunteur, le contrat se renouvelle automatiquement à chaque date anniversaire pour une année supplémentaire.
Un crédit renouvelable inactif ou tout moyen de paiement associé non utilisé pendant 1 an (à compter de la souscription du contrat ou depuis la date de la dernière reconduction) sera suspendu faute de réponse de votre part au plus tard 20 jours avant la date d'échéance du contrat. La suspension ne peut être levée qu'à votre demande et après vérification de votre solvabilité par la banque.
À partir d’ici, le consommateur peut introduire sa demande de résiliation de contrat auprès de l’établissement de crédit prêteur. Pour rendre sa demande de résiliation effective, le demandeur doit l’adresser par courrier recommandé avec accusé de réception. Cette démarche est possible au cours des 20 jours précédant la date de reconduction du contrat renouvelable.
Vous pouvez également demander la transformation de votre crédit renouvelable en crédit classique amortissable lors du renouvellement annuel du contrat.
Vous pouvez rembourser, à tout moment, tout ou partie du montant de votre crédit renouvelable sans indemnité conformément à la loi. Vous pouvez demander à tout moment, et sans indemnité, la résiliation du contrat de crédit.
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