Pour financer rapidement un projet de vie, de nombreux consommateurs ont recours au prêt renouvelable. Est-ce vraiment judicieux pour contrôler efficacement son budget ? Avant de s’engager, découverte des avantages, inconvénients et informations clés à connaître sur le crédit renouvelable.
Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation. Il est connu sous plusieurs noms : prêt permanent, crédit reconstituable… Toutefois, un seul nom est autorisé aujourd’hui : le crédit renouvelable. Nommé également réserve d’argent, le crédit renouvelable (ou permanent) est un crédit à la consommation. L’établissement financier met à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent, qui peut être utilisée en une seule fois ou en plusieurs fois. Cette somme peut être utilisée librement, en totalité ou par fractions, dans la limite du montant maximum autorisé. Les remboursements du crédit renouvelable permettent de reconstituer partiellement le montant prêté. En quelque sorte, lorsque l’emprunteur rembourse sa mensualité, le montant disponible augmente.
Le plus souvent, le crédit renouvelable est souscrit à l’occasion d’un achat dans un magasin, une grande surface, une enseigne commerciale spécialisée ou de grande distribution. Certaines enseignes, comme les grands magasins ou les établissements de vente par correspondance, peuvent également vous présenter des offres de crédit. Toutefois, le pouvoir d'accorder ou de refuser le crédit ne leur appartient pas. Seul le terme « crédit renouvelable » peut être utilisé. Pour deux raisons, principalement. D’abord, parce qu’il est reconstituable : il s’agit d’une ligne de crédit qui vous est accordée et que vous n’avez a priori pas à renégocier. Ensuite, parce qu’il est reconductible tous les ans par tacite reconduction. Mais pas forcément aux mêmes conditions !
De ce point de vue, la particularité de cette opération est le versement de fonds associés à la création d’un compte courant ou d’une carte de crédit. Dans le cadre du prêt renouvelable attaché à un compte courant, la somme d’argent est délivrée par la banque ou l’organisme de crédit prêteur. Dans cette perspective, lorsque le compte courant du détenteur est à découvert, l’utilisation du crédit renouvelable est automatique.
Ainsi, les fonds disponibles peuvent être utilisés par l’emprunteur de manière intégrale (achat au comptant) ou partielle. Pour information, le demandeur peut avoir recours à ce service financier dans la limite du montant disponible sur son compte. En principe, le montant du crédit renouvelable se reconstitue au fil des remboursements. Quant aux intérêts, ces derniers s’appliquent uniquement sur la somme d’argent empruntée.
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Si la demande de crédit renouvelable inclut la mise à disposition d’une carte de crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et retraits d’espèces à crédit. Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ses achats au comptant en magasin ou en ligne avec sa carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
Pour explorer concrètement le principe de l’emprunt renouvelable, voici l’exemple de Monsieur Dupont. Son objectif est d’utiliser les fonds financiers pour acheter des biens de consommation.
Avec un crédit renouvelable, le souscripteur peut obtenir un montant maximum de 75 000 euros. Précédemment fixé à 21 500 euros, ce montant est revu à la hausse lors de la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011, selon le Code de la consommation.
Au vu du montant élevé que le demandeur peut obtenir, ce type de financement augmente fortement le risque de déstabiliser son équilibre financier de façon durable. Par sa facilité d’utilisation, le crédit renouvelable en ligne immédiat permet de multiplier les achats de toute sorte (voiture, travaux, mobilier, déco, voyage,...).
De façon globale, le remboursement du crédit renouvelable peut être réalisé sous 2 formes. D’une part, il est possible de rembourser son prêt conso à travers des mensualités définies dans le contrat d’emprunt. Dans cette optique, chaque mensualité inclut le remboursement du capital. À ce capital s'ajoutent les intérêts et le coût de l'assurance facultative, le cas échéant.
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Si tel est le souhait du consommateur, cette forme d’emprunt peut être remboursée de manière intégrale. Dans cette éventualité, il est nécessaire de se rapprocher de l’organisme financier prêteur pour connaître les modalités de remboursement anticipé. L’objectif est d’obtenir le solde restant dû, au moment de la demande de remboursement total du capital emprunté.
À partir d’ici, la seconde étape repose sur l’envoi de la somme d’argent attendue par l’établissement financier. Comme pour tout type de financement conso, le montant total de l’emprunt à la consommation dépend de sa durée et des fonds accordés.
Dans le cadre légal du crédit renouvelable, le montant maximum autorisé peut être utilisé librement, toujours dans la limite des fonds accordés par l’établissement financier. La plupart du temps, la durée initiale du contrat est fixée à 1 an. En l’absence d’incidents de paiement, l’emprunt est renouvelé chaque année.
Bon à savoir : Selon le Code de la consommation, l’établissement de crédit prêteur est tenu de contrôler la solvabilité du détenteur d’un crédit renouvelable tous les 3 ans.
Pour financer un achat personnel (voiture, voyage, permis de conduire,...) avec un prêt conso, le consommateur introduit sa demande auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Une fois les fonds financiers versés, le souscripteur rembourse le montant emprunté jusqu’au terme de la période de remboursement.
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Pour une demande de crédit renouvelable en ligne immédiat par exemple, le demandeur introduit également sa demande auprès de ces mêmes établissements bancaires. En contrepartie, la somme d’argent accordée reste disponible dans la durée. En d’autres termes, lorsque la dernière échéance est remboursée, il est toujours possible d’utiliser de nouveau le capital reconstitué.
Autrement dit, votre prêt personnel est soldé dès lors que vous avez fini d’en payer toutes les échéances. Si vous souhaitez financer un nouvel achat, vous devez à nouveau faire une demande de prêt personnel auprès d’un organisme de crédit. Dans le cas du crédit renouvelable, votre réserve d’argent reste disponible même lorsque vous avez fini de la reconstituer avec vos mensualités.
L’autre différence entre les deux solutions tient au montant maximum que vous pouvez emprunter. Ce montant est en général plus élevé pour un prêt personnel que pour un crédit renouvelable.
Globalement, le crédit renouvelable engendre souvent une série d’aléas. Entre la mensualité révisable ou les reports de remboursement temporaires, il peut être difficile de s’y retrouver. De prime abord, la carte de crédit renouvelable en ligne immédiat est une offre séduisante. En revanche, une donnée inconnue persiste jusqu’au terme des remboursements.
L’avantage principal de ce type de financement, c’est la rapidité à laquelle on peut avoir accès à sa réserve d’argent. Lorsque vous empruntez de l’argent par le biais d’un prêt personnel ou d’un crédit renouvelable, les fonds sont versés sur votre compte sans que vous ayez besoin de fournir des justificatifs d’utilisation à votre organisme de crédit (devis, bon de commande…). Vous utilisez la somme prêtée comme vous l’entendez. Vous choisissez le produit, le vendeur, le moment où vous achetez.
Associé à un compte courant ou à une carte de crédit renouvelable en ligne immédiat, le crédit conso reconductible dispose d’un fonctionnement relativement nuancé. Auprès des organismes prêteurs, souscrire à ce type d’emprunt à la consommation engendre un inconvénient majeur.
Parmi la multitude de prêts conso disponibles, le crédit renouvelable est proposé à des taux bien plus élevés que les financements personnels, travaux, auto,... Comparativement avec ces derniers, le crédit renouvelable (en ligne ou auprès d’une banque traditionnelle) est peu amortissable :
Dans le fond, le crédit renouvelable est un service qui coûte cher. Il s'agit même de l’emprunt le plus difficile à rembourser. Au-delà de son coût élevé, il est pourtant simple d’y avoir recours. Dans cet ordre d’idées, il s’agit d’un crédit conso qui incite à la surconsommation.
En France, les consommateurs qui détiennent un ou plusieurs crédits reconductibles sont tentés d’utiliser le montant financier reconstitué. Parfois, le constat est sans appel.
À cet effet, le souscripteur méconnaît la réelle valeur financière du capital emprunté. Dans ce contexte, le montant total dû à la banque prêteuse reste aléatoire. Cette donnée inconnue découle du taux d'intérêt revu souvent à la hausse. Par extension, le taux d’intérêt varie en fonction de l’évolution du marché bancaire.
Concrètement, est-ce vraiment avantageux de bénéficier d’une mensualité révisable tous les 3 mois ? Est-ce que le crédit reconductible est le choix à retenir pour conserver un juste équilibre financier ? Selon le type de besoin, la réponse à ces interrogations est propre à chacun.
Dans tous les cas de figure, la durée de remboursement progressivement réajustée peut fragiliser les finances des ménages durablement. Plus la réserve d’argent est utilisée, plus la période de remboursement se prolonge. Dans ce cas, il peut devenir impossible de concrétiser l’achat d’un bien immobilier le moment venu.
Au regard des banques, financer un projet immobilier impose une prise de risque plus importante. Pour cette raison, les organismes financiers se montrent plus exigeants pour accorder un avis favorable à une demande de prêt immobilier. Voilà pourquoi il est conseillé de maîtriser ses finances avant d’introduire sa demande d’emprunt immobilier.
Selon l’étude menée en 2018 par la Banque de France, le crédit renouvelable serait à l’origine de 69% des dossiers de surendettement introduits par les consommateurs. De surcroît, la Banque de France évoque également 30% d’incidents bancaires (900 000) relevés en 2015. À cette date, les incidents bancaires sont générés par des défauts de remboursements d’emprunts renouvelables.
En toute objectivité, lorsque l’emprunteur cumule 2 mensualités impayées, ce dernier s’expose à un fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). En conséquence, le particulier fiché est dans l’impossibilité de souscrire à un nouvel emprunt. À caractère obligatoire, ce fichage est mis en place pendant une durée de 5 ans. Dans certains cas, la durée peut être prolongée à 7 ans.
Dans l’éventualité où le particulier fiché est en mesure de restituer le montant de ses dettes, ce fichage prend fin, une fois les créances remboursées dans leur intégralité. Au vu de ces situations lourdes de conséquences, il est préconisé d’avoir recours au prêt reconductible en dernière intention. Dans le cas inverse, il est important d’utiliser les fonds disponibles avec parcimonie.
Bien souvent, les intérêts variables sont rarement inférieurs à 10%. Auprès de certains organismes financiers, il n’est pas rare de constater que les taux d’intérêts frôlent le taux d'usure. Ce taux de référence se situe aux alentours de 21%.
Face à l’avancée exponentielle du digital, bon nombre d’établissements bancaires proposent actuellement le crédit renouvelable en ligne immédiat facile à obtenir. Selon les conditions de chaque organisme financier, le crédit renouvelable peut être contracté rapidement, sans justificatif d'utilisation.
De toute évidence, il s’agit de l’argument imparable mis en avant par les établissements bancaires. En matière de crédit à la consommation, les financements reconductibles supposent de bénéficier de 2 principaux avantages :
Au premier abord, il s’agit d’une promesse attractive. D’autant plus pour les consommateurs à court de temps pour dénicher un emprunt. Néanmoins, il est important de savoir qu’un délai de 48h est nécessaire au déblocage des fonds de faible montant.
Au-delà du montant déterminé, le délai légal d’obtention est fixé à 7 jours au minimum, après la signature du contrat de prêt conso. Pour accélérer ce délai d’obtention, il est possible d’avoir recours à d'autres types d’emprunts à la consommation.
En termes de coût réel, les cartes de crédit renouvelable peuvent coûter cher à leur détenteur. Hormis leur apparente gratuité, la carte de crédit renouvelable (MasterCard, Visa,...) représente un coût supplémentaire à la charge des emprunteurs. Selon les usages, la carte de crédit renouvelable en ligne immédiat peut être associée aux frais suivants :
Tous frais cumulés, le montant global consacré à l’utilisation de la carte de crédit renouvelable est coûteux. Pour préserver l’équilibre de ses finances, la meilleure carte de crédit renouvelable à favoriser est la carte bancaire en ligne.
En optant pour ce choix judicieux, il devient possible de minimiser les coûts de sa carte de paiement. Dans tous les cas, le demandeur peut se tourner vers l’un des 4 établissements bancaires suivants pour obtenir une carte de crédit renouvelable en ligne immédiat :
Bon à savoir : Aujourd'hui, une grande majorité de français peut se voir proposer un crédit renouvelable en ligne ou auprès d’un établissement bancaire.
Contrairement aux directives du Code de la consommation, certains organismes financiers proposent des offres de crédits renouvelables dépourvues de solutions amortissables.
Des publicités de financements renouvelables diffusées sont ambiguës et manquent de précision. En regard avec les besoins des consommateurs, les établissements bancaires sont tenus de fournir aux souscripteurs des conditions d’obtention claires et transparentes.
Dans une offre de prêt qui se renouvelle, il peut arriver que la case d’assurance facultative soit précochée sur les contrats. Il s’agit d’une pratique qui sort du cadre légal du Code de la consommation.
Selon l’article L311-29 du Code de la consommation, les emprunteurs peuvent rembourser au comptant et de manière anticipée leur crédit renouvelable, sans frais ni pénalités. Cependant, l’organisme prêteur est en droit de refuser le remboursement anticipé. Dans ce cas de figure, le refus doit être justifié par un solde restant dû inférieur au montant de la mensualité multiplié par 3.
Quoi qu’il en soit, solder son crédit renouvelable avant la fin du contrat n’engendre aucune PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé). Dans cette mesure, si le souscripteur souhaite résilier son contrat au-delà du délai de rétractation, la loi prévoit plusieurs conditions pour instaurer cette annulation.
Dans un premier temps, il est important de prendre en compte une information capitale. À la différence du crédit à la consommation classique, la réserve d’argent ne possède pas de date de fin. Comme son nom l’indique, ce crédit se renouvelle après le remboursement du montant utilisé.
En pratique, la durée d’engagement du crédit renouvelable est fixée à 1 an. Dans les faits, une nuance subtile existe. Les conditions du contrat prévoient un renouvellement par tacite reconduction. Sauf avis contraire de l'emprunteur, le contrat se renouvelle automatiquement à chaque date anniversaire pour une année supplémentaire.
À partir d’ici, le consommateur peut introduire sa demande de résiliation de contrat auprès de l’établissement de crédit prêteur. Pour rendre sa demande de résiliation effective, le demandeur doit l’adresser par courrier recommandé avec accusé de réception. Cette démarche est possible au cours des 20 jours précédant la date de reconduction du contrat renouvelable.
À noter qu’il est aussi nécessaire de joindre le bordereau annexé à l’avis de reconduction du contrat.
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