Le crédit renouvelable est un prêt à la consommation offrant une certaine flexibilité. L'organisme de crédit met en effet à disposition de l'emprunteur une somme qu'il peut utiliser comme il veut, et quand il le veut. Connu également sous les appellations de crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable, le crédit renouvelable vous permet de bénéficier d'une somme d'argent utilisable à tout moment, dans la limite du montant maximum autorisé. Vous ne remboursez votre prêt qu'après utilisation totale ou partielle de cette réserve. Celle-ci se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements.
Le crédit renouvelable est par définition un crédit à la consommation (soumis au Code de la consommation). Avec ce type de crédit, l'organisme prêteur met une somme d’argent à disposition de l’emprunteur. Il s’agit tout simplement d’une réserve disponible, que l’emprunteur pourra utiliser comme bon lui semble : achat d’électroménager, vacances, loisirs, besoin ponctuel de trésorerie, etc.
Contrairement aux crédits à la consommation "classiques", il n'est pas soumis à une dépense particulière. Le crédit consommation peut être utilisé à votre convenance sans justification. L’emprunteur pourra, par exemple, demander le virement de tout ou partie de cette réserve sur son compte bancaire, solliciter un chèque ou simplement utiliser la somme via une carte de crédit adossée au prêt renouvelable.
Le montant accordé dépendra des besoins de l’emprunteur et de sa capacité de remboursement mensuelle, mais ne pourra pas dépasser 75 000 €. La réserve se reconstituera par les remboursements successifs dus, c’est-à-dire les échéances mensuelles dont devra s’acquitter l’emprunteur. Le crédit renouvelable est souscrit pour une durée d'un an renouvelable.
Une fois que vous avez été approuvé pour une limite de crédit, vous pouvez l’utiliser pour effectuer des achats et paiements comme vous le feriez avec une carte traditionnelle. En revanche, la limite de crédit peut être utilisée de manière répétée une fois que vous remboursez les montants dépensés. La carte revolving peut avoir des taux d’intérêt plus élevés que les cartes traditionnelles. Si le solde n’est pas remboursé en totalité chaque mois, des frais d’intérêt s’appliqueront sur le montant restant.
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Vous devez régler une ou plusieurs dépenses atteignant des centaines ou milliers d’euros ? La souscription d’une réserve d’argent permet de financer vos projets et envies puis de planifier le remboursement selon votre situation. Avant de recourir à une opération bancaire pour emprunter les fonds dont vous avez besoin, il est essentiel de connaitre les conséquences de cette action sur votre budget et votre quotidien. Grâce à notre outil qui est gratuit et sans engagement, il vous donne l’opportunité d’obtenir un premier résultat précis en agrégeant les informations que vous aurez saisies.
Tout d’abord, pour utiliser un simulateur de crédit revolving ou de prêt renouvelable, vous devrez renseigner au sein de la calculette le montant que vous souhaitez emprunter. D’ailleurs, il vous est également possible de choisir le montant de votre mensualité et d’adapter celle-ci à votre capacité de remboursement. Puis, pour obtenir un résultat indicatif, il faudra renseigner la période durant laquelle vous souhaitez rembourser votre réserve d’argent, c’est-à-dire généralement entre 3 mois et 10 ans.
Suite aux informations inscrites, le simulateur de crédit renouvelable affichera un résultat indiquant notamment la mensualité à verser tous les mois, la durée, le TAEG ainsi que le coût total de l’opération. Pour recevoir une offre contractuelle, alors vous devrez faire une demande de crédit renouvelable en complétant un formulaire en ligne.
L’utilisation d’un simulateur en ligne représente un réel avantage pour vous à bien des raisons. Tout d’abord, vous allez pouvoir obtenir une estimation rapide et précise de votre opération. Ainsi, avant de souscrire dans la précipitation un crédit à la consommation, vous allez pouvoir vérifier que le remboursement de cette trésorerie d’appoint ne soit pas néfaste pour vous et votre budget. De même, vous avez subi une panne soudaine de votre véhicule ou encore vous avez un projet en tête que vous souhaitez réaliser immédiatement ?
En effet, si généralement la simulation traditionnelle exige que vous preniez rendez-vous avec votre banquier et de vous rendre à votre banque, cela est totalement inutile avec un simulateur de crédit renouvelable en ligne. Au contraire, il suffit de vous saisir de notre simulateur présent ci-dessus et de renseigner les différentes informations. Un gain de temps considérable qui peut s’avérer extrêmement crucial si vous êtes dans une situation d’urgence.
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Une dépense non prévue dont vous devez régler la facture rapidement ? Grâce à la simulation du crédit renouvelable, vous éviterez de souscrire une opération potentiellement peu favorable pour vous. Naturellement, ce simulateur de crédit renouvelable, entièrement gratuit, est spécifiquement dédié à cette fonction. Autrement dit, il peut uniquement être utilisé dans le but d’obtenir un résultat indicatif à la suite d’une souscription fictive d’une trésorerie pour toutes vos dépenses.
En effet, le simulateur de crédit renouvelable qui est totalement sans engagement, agrège les informations renseignées, mais aucune ne concerne vos situations personnelles, professionnelles et surtout financières. Concrètement, grâce à ce second simulateur disponible sur notre site Solutis, vous allez pouvoir aisément simuler votre situation notamment grâce à vos revenus et à vos charges. Ainsi, vous obtiendrez un résultat qui correspondra à l’objectif du simulateur.
Une fois décidé sur la formule ou la forme appropriée pour votre crédit renouvelable grâce aux différentes simulations réalisées, vous devrez compléter une demande pour recevoir une offre de crédit renouvelable. Dans ce cas présent, il sera nécessaire de renseigner l’ensemble de vos informations personnelles (revenus, charges, montant à emprunter, durée, etc…) afin que votre dossier puisse être étudié.
En souscrivant un crédit renouvelable en ligne, vous aurez accès à de plus nombreuses offres, plus rapidement et facilement. Pour trouver un crédit renouvelable en ligne dans l'immédiat, vous pouvez donc vous rendre sur le site internet d'établissements bancaires ou celui d'organismes de crédit spécialisés (Cofidis, Sofinco, Cofinoga, Cetelem, etc.).
Ce faisant, nous vous recommandons d'être attentifs à plusieurs éléments :
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Pour vous aider dans cette démarche qui, on l'entend, semble complexe, nous avons développé pour vous un comparateur en ligne et gratuit des meilleurs organismes de crédit et de rachat de crédit renouvelable. Avec notre outil, vous pouvez réaliser plusieurs simulations de crédit renouvelable, voir les taux et conditions proposés et ainsi, obtenir un crédit renouvelable rapide (besoin d'un crédit renouvelable en urgence ? Certains de nos partenaires les accordent sous 24h)
Une fois l'organisme de prêt renouvelable en ligne identifié, vous devrez constituer votre dossier en justifiant de votre solvabilité avec les pièces suivantes :
À savoir que votre capacité d'emprunt est limitée à 35 % maximum des revenus mensuels de votre foyer. Si votre endettement atteint déjà ce plafond, le crédit vous sera refusé.
Certains établissements (les banques en ligne notamment) pourront exiger que vous soyez déjà client avant de recevoir votre demande.
Une fois votre dossier déposé, l'établissement prêteur rend en général sa décision dans les jours qui suivent. S'il accepte votre demande de crédit renouvelable, vous avez alors un délai de réflexion de 15 jours durant lesquels l'offre reste valable. Passé ce délai, le délai de virement du crédit renouvelable sera de 48 à 72 heures. Qui plus est, en réalisant ces démarches en ligne, le prêt revolving avec signature électronique est tout à fait possible.
Comme tout prêt à la consommation, un crédit renouvelable est soumis à un taux d’intérêts. C’est en fonction de ce dernier que sera calculé le coût total du crédit, dans le cas où l’emprunteur utiliserait :
Si vous n’utilisez pas cette somme d’argent, vous n’aurez pas de mensualités et ne payerez donc pas d’intérêts. En outre, précisions que ces derniers ne sont dûs que sur la somme effectivement utilisée, et non sur la totalité de la réserve (si vous n’en utilisez pas l’intégralité).
Un crédit renouvelable est généralement soumis à un Taux annuel effectif global (TAEG) plus important qu’un prêt à la consommation classique. Il n’est pas rare qu’il s’agisse d’un taux à deux chiffres (entre 10 et 15 %).
Pour rappel, le TAEG comprend le taux nominal et les divers frais qui participent au coût total du crédit. Plus il est élevé, plus le crédit coûtera cher, même dans le cas où les échéances mensuelles seraient faibles. Il s’agit d’un élément essentiel à prendre en compte lorsque vous comparez des offres de crédit renouvelable. Il déterminera le coût total du crédit.
En matière de crédit renouvelable, le taux est en général révisable : il pourra augmenter ou baisser en cours d’exécution du contrat. Le cas échéant, les mensualités pourront être maintenues au même niveau mais le coût total du crédit sera réévalué. L'emprunteur devra être informé par le prêteur de l’augmentation du taux. Le cas échéant, il pourra tout à fait refuser cette hausse. Il devra alors rembourser l’intégralité du crédit (sur la base des conditions antérieures), puis il sera résilié.
La Banque de France détermine chaque trimestre les "taux d’usure" que les établissements prêteurs ne peuvent dépasser sous peine de sanctions. Ils dépendent de la somme prêtée.
Le principal avantage du crédit renouvelable réside dans sa souplesse. L’emprunteur utilise les fonds comme il l'entend ou même considérer cette réserve comme une sécurité et ne pas l’utiliser du tout. Il pourra aussi décider de l’utiliser en totalité pour un projet spécifique ou d’y puiser de temps en temps au gré de ses besoins.
De même, le mode d’utilisation de la somme à disposition est souple :
L’emprunteur pourra en outre demander à augmenter la réserve disponible si sa capacité de remboursement le lui permet. Les mensualités pourront être augmentées ou abaissées, et le rythme du remboursement adapté : plutôt lent pour conserver une certaine souplesse, plutôt rapide pour reconstituer la réserve sur quelques mois et diminuer le coût total du crédit. Enfin, le suivi d’un prêt revolving est facile : chaque mois, le prêteur fait parvenir à l’emprunteur un document récapitulatif de la situation de la réserve.
Néanmoins, le crédit renouvelable a quelques inconvénients. Il présente notamment des taux d'intérêts plus élevés que la moyenne des crédits et est aussi l'un des emprunts les plus susceptibles de provoquer une situation de surendettement chez un emprunteur. Son accessibilité et sa souplesse d'utilisation peuvent en effet pousser certaines personnes à dépenser plus qu'elles ne le devraient.
| Organisme de Crédit | TAEG (Taux Annuel Effectif Global) | Conditions Particulières |
|---|---|---|
| Organisme A | 14.90% | Assurance facultative |
| Organisme B | 15.50% | Frais de dossier offerts |
| Organisme C | 16.20% | Carte de crédit incluse |
Un crédit renouvelable peut être résilié à tout moment : vous n’avez pas à attendre sa date d’anniversaire. Il vous faudra bien entendu, au moment de la résiliation, l'avoir remboursé en intégralité, qu’il s’agisse du capital utilisé et des intérêts correspondants. Vous pouvez donc envoyer une lettre de résiliation du crédit revolving à votre organisme prêteur.
Mais, comment rembourser un crédit revolving ? Deux options s'offrent à vous :
Un contrat de crédit renouvelable est acté pour une durée de 1 an renouvelable. L’organisme prêteur devra demander votre accord pour le renouveler si vous n’avez pas utilisé la réserve pendant l’année. Trois mois avant la date d'échéance, l’organisme de crédit vous enverra donc un document de reconduction du contrat assorti des conditions et modalités de remboursement des sommes éventuellement dues. Si vous ne renvoyez pas votre réponse de reconduction au moins 20 jours avant la date d’échéance, le contrat sera résilié.
Vous pouvez rembourser votre crédit revolving par anticipation, avant la date prévue au contrat. Vous vous dispensez ainsi des intérêts qui auraient été échelonnés sur les mensualités à venir.
Un crédit revolving peut en outre être "transformé" en crédit à la consommation classique (à taux fixe, avec des mensualités connues). Dans le cas où vous viendriez de souscrire votre contrat de crédit renouvelable, sachez que vous disposez de 14 jours (à compter de la souscription) pour y renoncer, en vertu du droit de rétractation de la loi Lagarde.
Tous les 3 ans, l’organisme prêteur doit vérifier votre solvabilité en vous demandant des justificatifs. Il regardera si vous n’avez pas eu d’incident et si vous n’êtes pas fiché à la Banque de France avant de vous proposer de reconduire le contrat.
Un crédit à la consommation dit "sans justificatif" signifie que vous n’aurez pas à justifier auprès de l’établissement prêteur de l’utilisation des fonds. À l’inverse, les crédits dits "affectés" sont liés à l’achat d’un bien ou d’une prestation de services, comme une auto, une moto ou encore des travaux. Vous devrez ici fournir un document lié à l’opération elle-même.
Par essence, un crédit renouvelable est sans justificatif puisque vous utilisez la réserve d’argent librement. Si vous comptez vous en servir pour acheter un électroménager, vous n’aurez pas à produire de facture.
Il n'est toutefois pas possible de souscrire un crédit revolving sans justificatifs de revenus et d’identité. Tous les établissements prêteurs ont des obligations légales avant de vous accorder le moindre prêt. Ils vérifieront ainsi votre identité, vos revenus (fiches de paie, relevé d’imposition), vos charges...
Si vous souhaitez obtenir un crédit renouvelable 100 % en ligne, nous vous conseillons de passer par un comparateur en ligne d'organismes de crédits conso. De nombreux courtiers proposent ce type d'outil et, professionnels du secteur, présélectionnent pour vous les meilleures offres.
Un crédit renouvelable est très souple. Vous pouvez utilisez les fonds comme vous l'entendez, les retirer de plusieurs façons (chèque, carte, virement) ou même demander à augmenter vos fonds ou changer le rythme de vos remboursements. En revanche, le crédit renouvelable est plus couteux qu'un autre crédit et est aussi susceptible de provoquer une situation de surendettement chez un emprunteur imprudent.
Le prêt à la consommation offre une somme fixe remboursée selon un échéancier défini, tandis que le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible, qui peut être utilisée et remboursée de manière flexible.
Pour trouver la meilleure carte revolving, pensez tout d’abord à déterminer vos besoins et à réfléchir à l’utilisation que vous en ferez. Ensuite, comparez les offres (taux d’intérêt, frais annuels, remboursement, limites de crédit…). Prenez également en compte les avis des clients.
Il est possible d’avoir deux crédits renouvelables. Les prêteurs peuvent approuver plusieurs demandes de crédit renouvelable pour une même personne, en fonction de sa capacité de remboursement, de son historique de crédit et d’autres critères définis par l’émetteur. Il est toutefois recommandé de faire preuve de prudence, pour ne pas vous retrouver dans une situation d'endettement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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