À l’ère du numérique, les offres de crédit dématérialisées sont nombreuses. Désormais, vous pouvez effectuer votre demande de prêt directement sur Internet. Cette nouvelle démarche présente beaucoup d’avantages.
Le crédit renouvelable est une ouverture de crédit qui vous permet de disposer du montant du prêt de façon fractionnée, et aux dates de votre choix. Il s'agit d'un crédit à la consommation auquel est associé ou non une carte. Le crédit renouvelable est également appelé crédit revolving, crédit permanent, réserve d'argent, ou crédit reconstituable, mais la loi impose aux organismes de crédit d'utiliser obligatoirement le terme « crédit renouvelable » dans les documents commerciaux ou publicitaires.
Simple et rapide, le crédit renouvelable urgent est un service proposé par les organismes bancaires pour financer notamment les achats des consommateurs. Toutefois, ce service est une opération qui peut être lourde de conséquences.
Nommé également réserve d’argent, le crédit renouvelable (ou permanent) est un crédit à la consommation. De ce point de vue, la particularité de cette opération est le versement de fonds associés à la création d’un compte courant ou d’une carte de crédit.
Dans le cadre du prêt renouvelable attaché à un compte courant, la somme d’argent est délivrée par la banque ou l’organisme de crédit prêteur. Dans cette perspective, lorsque le compte courant du détenteur est à découvert, l’utilisation du crédit renouvelable est automatique.
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Ainsi, les fonds disponibles peuvent être utilisés par l’emprunteur de manière intégrale (achat au comptant) ou partielle. Pour information, le demandeur peut avoir recours à ce service financier dans la limite du montant disponible sur son compte.
En principe, le montant du crédit renouvelable se reconstitue au fil des remboursements. En quelque sorte, lorsque l’emprunteur rembourse sa mensualité, le montant disponible augmente. Quant aux intérêts, ces derniers s’appliquent uniquement sur la somme d’argent empruntée.
Si la demande de crédit renouvelable inclut la mise à disposition d’une carte de crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et retraits d’espèces à crédit. Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ses achats au comptant en magasin ou en ligne avec sa carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
Pour explorer concrètement le principe de l’emprunt renouvelable, voici l’exemple de Monsieur Dupont. Son objectif est d’utiliser les fonds financiers pour acheter des biens de consommation.
Avec un crédit renouvelable, le souscripteur peut obtenir un montant maximum de 75 000 euros. Précédemment fixé à 21 500 euros, ce montant est revu à la hausse lors de la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011, selon le Code de la consommation.
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Au vu du montant élevé que le demandeur peut obtenir, ce type de financement augmente fortement le risque de déstabiliser son équilibre financier de façon durable. Par sa facilité d’utilisation, le crédit renouvelable en ligne immédiat permet de multiplier les achats de toute sorte (voiture, travaux, mobilier, déco, voyage,...).
De façon globale, le remboursement du crédit renouvelable peut être réalisé sous 2 formes. D’une part, il est possible de rembourser son prêt conso à travers des mensualités définies dans le contrat d’emprunt. Dans cette optique, chaque mensualité inclut le remboursement du capital. À ce capital s'ajoutent les intérêts et le coût de l'assurance facultative, le cas échéant.
Si tel est le souhait du consommateur, cette forme d’emprunt peut être remboursée de manière intégrale. Dans cette éventualité, il est nécessaire de se rapprocher de l’organisme financier prêteur pour connaître les modalités de remboursement anticipé. L’objectif est d’obtenir le solde restant dû, au moment de la demande de remboursement total du capital emprunté.
À partir d’ici, la seconde étape repose sur l’envoi de la somme d’argent attendue par l’établissement financier. Comme pour tout type de financement conso, le montant total de l’emprunt à la consommation dépend de sa durée et des fonds accordés.
Dans le cadre légal du crédit renouvelable, le montant maximum autorisé peut être utilisé librement, toujours dans la limite des fonds accordés par l’établissement financier. La plupart du temps, la durée initiale du contrat est fixée à 1 an. En l’absence d’incidents de paiement, l’emprunt est renouvelé chaque année.
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Bon à savoir : Selon le Code de la consommation, l’établissement de crédit prêteur est tenu de contrôler la solvabilité du détenteur d’un crédit renouvelable tous les 3 ans.
Pour financer un achat personnel (voiture, voyage, permis de conduire,...) avec un prêt conso, le consommateur introduit sa demande auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Une fois les fonds financiers versés, le souscripteur rembourse le montant emprunté jusqu’au terme de la période de remboursement.
Pour une demande de crédit renouvelable en ligne immédiat par exemple, le demandeur introduit également sa demande auprès de ces mêmes établissements bancaires. En contrepartie, la somme d’argent accordée reste disponible dans la durée. En d’autres termes, lorsque la dernière échéance est remboursée, il est toujours possible d’utiliser de nouveau le capital reconstitué.
Ce type de financement est généralement proposé par une banque, un organisme spécialisé ou vendu par une enseigne intermédiaire (enseigne de la grande distribution, enseigne de vente par correspondance, etc.). Dans la plupart des cas, ce crédit est associé à une carte de paiement.
En France, les cartes associées au crédit renouvelable doivent porter une mention explicite pour informer clairement les consommateurs : au dos de chaque carte, la mention “carte de crédit” doit être inscrite en caractères lisibles.
Pour souscrire à un crédit renouvelable, il est nécessaire de fournir certains documents à l’organisme prêteur afin de garantir votre identité, votre situation financière et votre capacité de remboursement.
La mise en service d’un crédit renouvelable est subordonnée à la conclusion d’un contrat entre l’organisme financier et l’emprunteur. Sa durée est limitée à un an renouvelable.
La durée du crédit fait l’objet d’une révision annuelle. Trois mois avant le terme, le prêteur est tenu d’indiquer les conditions d’une éventuelle reconduction après avoir vérifié que l’emprunteur n’est pas inscrit au Fichier National des Incidents de Paiement (Banque de France). Une fois tous les trois ans, il doit vérifier la solvabilité de son client.
Lorsque le crédit renouvelable est couplé à une carte de crédit, le porteur a le choix entre payer ses achats au comptant ou à crédit. À chaque opération, il doit sélectionner l’option de paiement retenue, le paiement comptant devant apparaître en premier.
Si la ligne de crédit est utilisée, un prélèvement est effectué sur le compte bancaire de l’utilisateur, chaque mois jusqu’à ce que la réserve initiale soit reconstituée à 100 %. Le montant de cette mensualité est fixé contractuellement.
À chaque échéance, l’emprunteur rembourse une partie du capital emprunté et les intérêts sur la somme effectivement utilisée (et non sur le montant total disponible). Les remboursements se font sous forme de mensualités. Une fois remboursée, la partie remboursée du capital redevient disponible, reconstituant ainsi la réserve d’argent.
Le niveau de cette mensualité doit être assez élevé pour que le remboursement du crédit s’étale sur une durée raisonnable. Car il ne faut pas perdre de vue qu’une faible mensualité allège la charge du crédit, mais qu’elle augmente sa durée et donc son coût final.
La mensualité ne peut jamais être inférieure à 15 euros par mois. Si le contrat de crédit est assorti d’une assurance, le paiement des primes ne doit pas provoquer le dépassement de cette plage maximale de remboursement.
Les intérêts ne sont dûs que sur la somme réellement empruntée. Si la réserve n’est pas utilisée, aucun intérêt n’est facturé. Les crédits renouvelables sont souvent associés à des taux d’intérêt supérieurs à ceux des prêts personnels ou amortissables, parfois proches de 20 %. Certains contrats peuvent aussi inclure des frais de gestion ou des coûts liés à l’émission de la carte de crédit
La durée maximale de remboursement est de 36 mois (trois ans) pour un crédit inférieur ou égal à 3.000 euros.
Les crédits renouvelables sont strictement encadrés par la loi pour protéger les emprunteurs et éviter les risques de surendettement.
Au moment de la souscription, l’organisme prêteur doit s’assurer que l’emprunteur a bien compris les conditions d’utilisation du crédit. Il doit notamment analyser la capacité de remboursement de l’emprunteur avant d’accorder le crédit. Cette évaluation repose sur les informations fournies par l’emprunteur, comme ses revenus et ses charges.
L’emprunteur doit ensuite recevoir un exemplaire clair du contrat, incluant les conditions générales et particulières, les modalités de remboursement, les taux d’intérêt (fixes ou variables) et les éventuels frais annexes.
Une fois le contrat signé, l’organisme prêteur doit informer l’emprunteur sur l’état de la réserve sous la forme d’un tableau d’amortissement mensuel, incluant le montant du crédit disponible, le solde restant dû, les intérêts facturés, les échéances de remboursement. Ce relevé doit également mentionner le coût total des intérêts pour la période concernée.
En outre, une fois par an, le prêteur doit réévaluer la situation financière de l’emprunteur. Si aucune opération n’est réalisée pendant 12 mois consécutifs, l’organisme doit demander confirmation à l’emprunteur pour maintenir le prêt. À chaque révision annuelle, le prêteur doit informer l’emprunteur de son droit de résilier le crédit à tout moment, sans frais.
Le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable est révisable (à la hausse ou à la baisse). Ce taux d’intérêt varie dans le temps en fonction d’un indice de référence. Un changement peut donc intervenir durant l’exécution du contrat de crédit.
L’emprunteur est en droit de refuser cette modification.
Une fois prévenu de la révision du taux débiteur, l’emprunteur peut s’y opposer en renvoyant un bordereau-réponse de refus dans les 20 jours calendaires, comme le prévoit l’article L.312-77. Dans ce cas, le remboursement du crédit déjà utilisé s’effectuera aux conditions applicables avant la révision du taux.
Si l’emprunteur rencontre des difficultés financières, le prêteur a également des obligations :
Objet : Demande de résiliation du contrat de crédit renouvelable n° [numéro du contrat]
Madame, Monsieur,
Par la présente, je vous informe de ma décision de résilier le contrat de crédit renouvelable n° [numéro du contrat] souscrit auprès de votre établissement. Je vous confirme que le solde total du crédit a été intégralement remboursé, comme en atteste...
Depuis de nombreuses années, le développement d’Internet permet aux différents organismes financiers de proposer leurs offres de crédit directement en ligne. Une fois les différentes pièces justificatives demandées par l’organisme envoyées, vous recevrez une réponse de principe immédiate. Vous devrez pour votre contrat vérifier attentivement les frais de dossier éventuels, l’assurance facultative qui peut vous être demandée et le taux d’intérêt.
Le crédit renouvelable vous permet de financer des desseins de faible envergure en vous constituant une réserve d’argent associée à une carte de crédit et disponible à tout moment. Ces solutions de financement rapide sont distribuées par les banques en ligne et la plupart des établissements dits spécialisés.
Le premier avantage du crédit en ligne est bien évidemment le fait que vous pouvez réaliser votre demande totalement en ligne et ainsi rester chez vous sans dépendre des horaires des banques. De plus, il vous sera aisé d’avoir accès à l’ensemble des offres de crédit via la simulation en ligne et de pouvoir comparer ces dernières en prenant tout votre temps.
Pour obtenir le crédit le plus avantageux, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur en ligne. C’est la meilleure solution pour trouver un crédit dont le taux d’intérêt sera assez bas pour diminuer le montant des mensualités ou limiter le crédit dans le temps.
Pour un crédit en ligne, vous pouvez emprunter de 50 € à 1.000 € avec le crédit rapide ; de 1.000 € à 6.000 € avec le crédit auto, le prêt personnel et le crédit renouvelable ; de 6.000 € à 75.000 € avec le prêt personnel et plus de 75.000 € avec le prêt immobilier.
L'obtention d'un accord de principe pour un crédit en ligne est plus rapide que chez un organisme physique. Cela ne vous prendra que quelques minutes au lieu d'une à deux semaines.
Pour faire une demande de crédit en ligne, nous vous conseillons d'utiliser un comparateur pour obtenir immédiatement les meilleurs taux pour votre crédit avant d'effectuer vos démarches.
Pour obtenir le crédit le moins cher et le mieux adapté à votre demande et votre profil emprunteur, nous vous recommandons d'effectuer une simulation de prêt.
Le taux effectif global est le coût réel d'un crédit immobilier ou d'un crédit à la consommation selon les normes de calcul appliquées en France. Ce taux doit être obligatoirement fourni par les établissements de crédit français dans l'offre de crédit proposée aux emprunteurs.
La demande de crédit en ligne est sécurisée si vous effectuez votre demande d'emprunt auprès d'un organisme de confiance. Pour cela, l'organisme en question doit être agréé par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).
Si vous avez moins de dix-huit ans, vous n'avez pas le droit d'emprunter. Cependant, les parents peuvent souscrire l'emprunt pour leur enfant mineur, par exemple pour le permis à 1 €.
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