Vous avez du mal à obtenir un prêt bancaire classique parce que vous n’avez pas de fiche de paie ? Pas de panique, cet article vous explique comment le crédit sans fiche de paie peut vous aider.
Le prêt sans fiche de paie est un prêt bancaire qui vous permet d’emprunter de l’argent sans justifier votre salaire.
Le principe du crédit sans fiche de paie est simple : vous n’avez pas besoin d’avoir une fiche de paie ou une quelconque preuve de revenu pour que votre crédit soit octroyé.
La fiche de paie permet aux organismes de crédits d’obtenir une preuve de vos revenus et de s’assurer de votre capacité de remboursement ainsi que de la solvabilité de votre prêt.
En effet, ce justificatif prouve que vous possédez les fonds nécessaires pour rembourser le prêt et que votre dossier est crédible.
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Pour les établissements bancaires, il n’est pas toujours évident d’accorder des crédits à des personnes qui n’ont pas de fiche de paie ou des revenus stables, car cela représente un risque trop important.
Certaines banques vont même jusqu'à demander des garants qui ont la capacité de rembourser le prêt en cas de défaillance ou de défaut de paiement de votre part.
La solvabilité est la capacité d’un individu à payer ses dettes et ses emprunts, et dépend de plusieurs facteurs comme le salaire, les revenus, les intérêts du prêt et le niveau d’endettement.
Le taux d’endettement est le pourcentage de revenus financiers qui sont dédiés au remboursement des crédits et à la vie courante.
Plus votre taux d’endettement est élevé, plus votre capacité de remboursement est faible, et donc plus il est difficile de vous accorder un prêt.
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En France, le taux d'endettement se situe autour de 33%.
Le taux d’intérêt est la somme que vous versez chaque mois à votre banque ou à votre organisme de prêt pour emprunter de l’argent. Il s’agit donc de la contrepartie financière de votre prêt.
Le Taux annuel effectif global ou TAEG représente en pourcentage l'ensemble des coûts dont vous devez vous acquitter lors d'un emprunt.
Les mensualités sont les sommes que vous devez régler chaque mois pour rembourser votre crédit. Elles sont calculées en fonction du taux d’intérêt et du montant du prêt.
La durée du crédit est le laps de temps nécessaire pour rembourser votre emprunt. Elle dépend du montant emprunté, du taux d’intérêt et du niveau de revenus.
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Ce prêt est particulièrement adapté aux personnes qui :
L'atout majeur est la possibilité d'obtenir un crédit sans nécessairement avoir à prouver une source de revenu avec un justificatif.
De plus, pour souscrire un prêt sans fiche de paie, vous n’avez pas besoin de justifier son utilisation.
En effet, ce dernier se démarque du crédit auto, prêt immobilier ou encore du crédit affecté où il faut justifier ses dépenses avant l'octroi par l'organisme prêteur.
Ce type de crédit peut être obtenu en ligne et de plus en plus d'organismes facilitent les demandes d'emprunt avec un parcours 100% en ligne. Plus besoin d'attendre des semaines avant d'avoir une réponse ou de se déplacer pour un rendez-vous avec votre banquier.
Tout est entièrement digitalisé de la demande à la réception des fonds, et il est même possible d'obtenir une réponse sous 24h.
L'un des inconvénients est que le crédit sans fiche de paie vous permet d'obtenir seulement des prêts de faibles montants.
Comme le prêt express urgent, les sommes varient de centaines d'euros jusqu'à 1000€ en général, assez pratique pour des besoins urgents comme l'achat de matériel, régler des frais de santé ou faire réparer votre véhicule.
Autre inconvénient, du fait de l'absence de source de revenu, le crédit sans justificatif ne peut être octroyé à tout le monde. En effet, il faut tout de même avoir une situation stable et une capacité de remboursement suffisante pour éviter un surendettement.
Le crédit sans justificatif est donc celui qui vous permet d’obtenir l’argent sans fournir de justificatifs. Le revenu n’est pas obligatoire pour avoir un prêt. Il s’agit donc d’un emprunt en ligne sans justificatif de revenus.
Il existe cependant d'autres types de crédit qu’il est utile de connaître :
Le crédit à la consommation personnel, ou crédit conso, est un prêt personnel qui permet à un particulier d'acheter des biens de consommation courante, des services (billets d'avion, location de voiture, etc.) ou encore de financer son activité professionnelle.
Le crédit à la consommation personnel est souvent accordé par une banque ou une compagnie d'assurances et permet d'emprunter des sommes allant de 200 à 75 000€.
Il s’agit d’un crédit destiné à un achat ou d'un service en particulier, par exemple pour l’achat d’un véhicule, ou le financement de travaux.
Le crédit affecté est parfois contracté directement sur le lieu de la transaction et les fonds ne peuvent pas être utilisés pour un autre usage que ce qui est mentionné dans le contrat de prêt.
Le crédit renouvelable est un crédit qui bénéficie d’une grande liberté tant dans son utilisation que dans son remboursement.
Le montant emprunté (maximum 75 000€) peut être utilisé par l'emprunteur comme il le souhaite. Ce crédit est aussi appelé reconstituable, car dès lors qu'une partie de capital a été remboursée le montant du crédit se reconstitue et devient réutilisable.
Le montant peut être utilisé en une seule fois ou petit à petit.
Le crédit immobilier est un crédit qui permet l’acquisition d’un bien immobilier, et le financement de travaux. C’est un crédit à long terme, dont le remboursement a lieu sur une durée de plusieurs années.
Pour obtenir ce type de crédit, il faut bien entendu avoir des fiches de paie, des justificatifs de revenus suffisant et une situation stable. Il faut également, dans de nombreux cas avoir des garants et/ou un apport personnel considérable.
En attendant, il existe une alternative qui vous permet d'aménager votre logement ou de financer des projets dans votre maison ou votre appartement : vous pouvez faire une demande de crédit logement pour en bénéficier.
Le crédit auto est un prêt à la consommation qui permet d'acheter un véhicule (voiture, moto, camping-car, bateau, etc.) ou de remplacer un véhicule déjà existant.
Le crédit auto doit être remboursé en totalité au terme de sa durée d'emprunt.
Il se différencie du crédit-bail et du crédit vente, car le véhicule est effectivement acquis par le financeur qui reste propriétaire du véhicule jusqu'à son remboursement intégral.
Le crédit-bail est un crédit consommation qui permet d'acheter un bien mobilier ou de le louer.
Le crédit-bail s'apparente à un emprunt avec une différence : il s'agit ici d'un contrat de location ayant pour but de louer un bien au lieu de l'acquérir tout en ayant la possibilité de l'acquérir à la fin du contrat.
C'est un cas très fréquent notamment dans l'achat de voiture où le loueur a le choix de rendre le véhicule ou de valider l'option d'achat.
Comme c'est le cas pour le prêt personnel, le crédit renouvelable prend la forme d’une réserve d’argent dont l’utilisation peut être faite à la guise de l’emprunteur.
À chaque achat, cette réserve d’argent baisse, et se reconstitue ensuite au fur et à mesure du remboursement du montant utilisé.
Ce prêt ne prend donc jamais vraiment fin, à moins de ne plus piocher dans cette réserve d’argent pendant une longue période, ou de demander explicitement sa résiliation auprès de la banque/de l’organisme de crédit vous l’ayant accordé (il faudra au préalable rembourser le montant utilisé).
Tout comme les autres crédits à la consommation, le crédit revolving peut s’assortir, à la demande de l’emprunteur voire de la banque, d’une assurance. Cette assurance vise à couvrir les défauts de remboursement, mais uniquement dans certaines circonstances (décès, invalidité…).
Les instruments de paiement Oney sont utilisables au comptant ou à crédit selon votre choix lors du paiement. L’option crédit est associée à un crédit renouvelable d’un an. Virement + est une utilisation de votre crédit renouvelable.
Pour un crédit consenti inférieur ou égal à 3000€ (avec un minimum de 15€), le montant des échéances est calculé à l’arrêté de compte suivant la dernière utilisation comme suit :
Si vous êtes adhérent à l’assurance facultative, ces montants seront respectivement calculés comme suit 4,13%, 4,09%, 4,05% et 4,00% du solde dû.
Pour un crédit consenti supérieur à 3000€ :
Avec l’assurance facultative, ces montants seront respectivement calculés aux taux de 3,14%, 3,10%, 3,05% et 3,00% du solde dû.
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