Le "crédit-renouvelable", également appelé "crédit revolving", est une pratique bancaire où un établissement financier met à disposition d'un emprunteur une somme d'un montant maximum pour une durée limitée à un an, mais renouvelable. Cela permet à l'emprunteur de réaliser des achats auprès de commerçants, moyennant le versement d'un intérêt convenu. L'ouverture de ce type de crédit peut s'accompagner de la délivrance d'une carte de crédit. Les intérêts ne portent que sur les sommes utilisées.
Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation prenant la forme d’une réserve d’argent, disponible à tout moment. Le crédit renouvelable est une somme d’argent qu’un établissement de crédit en ligne ou physique met à disposition de son débiteur sur un compte. En contrepartie de l’utilisation de la somme d’argent disponible sur le compte, l’emprunteur devra verser au prêteur des mensualités de remboursement.
Il devra en outre rembourser des intérêts portant sur la somme d’argent utilisée. Le coût total de ces intérêts varie en fonction de la vitesse de remboursement de l’emprunteur. Le Crédit Renouvelable se reconstitue, dans la limite du plafond initialement fixé, au fur et à mesure des remboursements. En quelque sorte, lorsque l’emprunteur rembourse sa mensualité, le montant disponible augmente.
Le montant de la réserve d’argent ainsi que les conditions de remboursement sont fixées par l’organisme de crédit à la signature du contrat. Tant que vous n’utilisez pas cette réserve, sachez qu’aucun intérêt ne peut vous être réclamé. Lorsque vous l’utilisez, les intérêts commencent en revanche à être calculés sur la base du montant utilisé. Le crédit renouvelable est une ouverture de crédit qui vous permet de disposer du montant du prêt de façon fractionnée, et aux dates de votre choix.
Il s'agit d'un crédit à la consommation auquel est associé ou non une carte. Si le crédit renouvelable est assorti d'une carte, cette carte doit porter au dos, en caractères lisibles, la mention carte de crédit, et vous devez la recevoir en même temps que le contrat de crédit. Pour utiliser le Crédit Renouvelable, il est possible d’effectuer une demande de fonds sur le compte bancaire.
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Vous pouvez choisir d’utiliser votre disponible en une fois ou de faire plusieurs dépenses plus petites : c’est vous qui décidez. Vous avez la possibilité d’utiliser l'intégralité de cette somme en une fois ou d'effectuer des dépenses progressivement. Vous pouvez également faire des retraits en espèces ou régler des achats en magasin ou en ligne partout dans le monde (avec une carte de crédit associée au crédit renouvelable).
Vous pouvez librement choisir le rythme auquel vous souhaitez rembourser votre crédit renouvelable. C’est vous qui décidez du montant de votre mensualité en fonction de votre budget. L’organisme prêteur établit le montant de votre crédit renouvelable en se basant sur votre capacité de remboursement.
Exemple : pour une utilisation unique du montant total du crédit de 500 €, réalisée à la vitesse normale d’une Utilisation Classique, effectuée le 05/09/2025 avec un premier remboursement le 05/10/2025 sur une durée de 30 mois, vous rembourserez 29 mensualités de 20 € et une dernière ajustée de 10,56 €, hors assurance facultative, au TAEG révisable de 14,50 % (taux débiteur révisable de 13,54%). Montant total dû de votre Crédit Renouvelable : 590,56 €. 0€ de frais de dossier.
Ces deux solutions de financement ont en commun d’offrir une grande liberté à ceux qui les souscrivent. Lorsque vous empruntez de l’argent par le biais d’un prêt personnel ou d’un crédit renouvelable, les fonds sont versés sur votre compte sans que vous ayez besoin de fournir des justificatifs d’utilisation à votre organisme de crédit (devis, bon de commande…). Vous utilisez la somme prêtée comme vous l’entendez. Vous choisissez le produit, le vendeur, le moment où vous achetez.
La différence majeure entre ces deux formules de crédit concerne la durée de vie de votre prêt. L’un peut rester ouvert indéfiniment, l’autre s’éteint avec le dernier remboursement. Autrement dit, votre prêt personnel est soldé dès lors que vous avez fini d’en payer toutes les échéances. Si vous souhaitez financer un nouvel achat, vous devez à nouveau faire une demande de prêt personnel auprès d’un organisme de crédit. Dans le cas du crédit renouvelable, votre réserve d’argent reste disponible même lorsque vous avez fini de la reconstituer avec vos mensualités.
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L’autre différence entre les deux solutions tient au montant maximum que vous pouvez emprunter. Ce montant est en général plus élevé pour un prêt personnel que pour un crédit renouvelable.
Le crédit renouvelable est également appelé crédit revolving, crédit permanent, réserve d'argent, ou crédit reconstituable, mais la loi impose aux organismes de crédit d'utiliser obligatoirement le terme « crédit renouvelable » dans les documents commerciaux ou publicitaires. La publicité sur le crédit le crédit renouvelable est encadrée par la loi. L'organisme de crédit qui fait une publicité pour un prêt à la consommation a l'obligation d'y insérer la mention " Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager".
Lors de l'entretien préalable à l'octroi du prêt, l'organisme de crédit ou l'intermédiaire de crédit doit vous remettre une fiche précontractuelle standardisée sur support papier ou sur un autre support durable. Cette fiche doit indiquer les informations qui vous permettent de comparer plusieurs offres de prêt entre elles, et de vous rendre compte de l'importance de l'engagement que vous prendrez en prenant le crédit. La fiche d'information précontractuelle doit comporter les éléments importants du crédit, dans l'ordre suivant :
Selon le Code de la consommation, l’emprunteur dispose d’un délai de 14 jours calendaires pour exercer son droit de rétractation après la signature d’un contrat de crédit renouvelable. En aucun cas, le prêteur ne peut réclamer d’indemnités. Il devra alors rembourser la somme d’argent versée par le prêteur, en plus des intérêts qui s’appliquent sur la somme potentiellement utilisée.
Pour pouvoir résilier votre crédit renouvelable, vous devez rembourser en totalité la somme d’argent utilisée. Vous pouvez toutefois procéder à un remboursement anticipé total selon les modalités inscrites au contrat. Une offre de contrat de crédit renouvelable est conclue pour une durée d’un an reconductible. Trois mois avant l’échéance annuelle, le prêteur est tenu d’adresser à l’emprunteur un avis lui donnant des informations sur les conditions de reconduction du contrat. Cet avis doit également mentionner les modalités selon lesquelles l’emprunteur doit rembourser la somme due.
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| Caractéristique | Crédit Renouvelable | Prêt Personnel |
|---|---|---|
| Disponibilité des fonds | Réserve d'argent disponible à tout moment | Fonds versés une seule fois |
| Durée de vie | Renouvelable | Limitée (jusqu'au remboursement total) |
| Justificatifs d'utilisation | Aucun | Aucun |
| Taux d'intérêt | Variable et souvent plus élevé | Fixe (généralement) |
| Montant maximum | Généralement plus faible | Généralement plus élevé |
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