Le crédit renouvelable sans justificatif est un prêt à la consommation qui correspond à une réserve d’argent disponible à tout moment et reconstituable. Il peut sembler une solution intéressante pour obtenir des fonds facilement, mais il est essentiel de bien comprendre son fonctionnement et ses implications avant de s'engager.
Par définition, le crédit renouvelable sans justificatif est une réserve d'argent mise à disposition par un établissement financier, utilisable en totalité ou partiellement, sans avoir à fournir de justificatifs sur l'utilisation des fonds.
En pratique, la banque met à la disposition de l’emprunteur un capital déterminé qui permet de financer tout type d’achat. Dans ces conditions, l’emprunteur peut avoir recours au capital disponible sans justificatif d’utilisation quand bon lui semble.
Au préalable, l’organisme bancaire s’assure que le souscripteur dispose d’une capacité d’emprunt suffisante pour pouvoir rembourser chaque mensualité sans difficulté. Pour information, la capacité d’emprunt est le point de référence clé qui définit le montant maximum de la réserve d’argent disponible.
Au fil des mensualités, le montant remboursé par le souscripteur reconstitue la réserve d’argent du crédit renouvelable sans justificatif d'utilisation. Pour bon nombre d’offres de réserve d’argent sans justificatif, l’organisme bancaire prêteur propose souvent l’obtention d’une carte de crédit.
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Il est possible d’effectuer une demande de crédit renouvelable en se rapprochant auprès de son agence bancaire ou de passer par un intermédiaire bancaire pour comparer les offres de plusieurs organismes.
En passant par un comparateur de crédit en ligne, l’emprunteur va trouver plus facilement un contrat de crédit renouvelable avec des modalités de remboursement adaptées à sa situation financière ainsi qu’à ses besoins.
La somme maximale qu’une banque prêteuse peut mettre à la disposition d’un emprunteur avec un crédit renouvelable libre d’usage est de 10 000 €*.
Globalement, le crédit sans justificatif d’utilisation permet d’emprunter une somme d’argent de 75 000 euros maximum.
La durée de ce financement peut aller jusqu’à 3 ans si le capital dépensé est inférieur ou égal à 3 000 €, voire 5 ans si le montant est supérieur à 3 000 €.
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Suite à la signature de l’offre de crédit renouvelable souscrit initialement sur une période de 1 an, l’emprunt se renouvelle alors annuellement, par tacite reconduction. En d’autres termes, l’opération bancaire est reconduite à chaque date anniversaire du contrat de prêt renouvelable.
Sur le marché bancaire, ce type de prêt à la consommation est proposé à TAEG (Taux Annuel Effectif Global) élevé qui représente un coût important.
Le coût est calculé à l’aide du taux annuel effectif global (TAEG), qui rassemble les intérêts, les frais de dossier et éventuellement le taux d’une assurance emprunteur. Il figure obligatoirement dans le contrat.
Auprès des organismes de crédit qui le proposent, le crédit renouvelable est systématiquement associé à une offre de prêt à taux d’intérêt parmi les plus hauts sur le marché bancaire.
À l’exception de l’envoi des justificatifs lors de la souscription du contrat de prêt, la banque n’exige aucun justificatif complémentaire. Dans la durée, cette facilité de paiement exclut les évolutions de la situation financière du souscripteur.
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Sur le marché bancaire, il existe 4 principaux acteurs du crédit renouvelable :
Les prêts renouvelables sont certes pratiques avec leur système de rechargement automatique, mais ils ont tendance à être coûteux et ont par ailleurs fait l’objet de nombreuses réformes par le passé. En effet, cet emprunt était très souvent impliqué dans les dossiers de surendettement.
À noter que lorsque l’emprunteur cumule ses achats à crédit, le risque d’endettement ou de surendettement est réel et difficilement réversible dans certains cas.
En l’absence de visibilité sur l’évolution des revenus de l’emprunteur et de sa situation susceptible d’évoluer à tout moment, le risque de surendettement augmente.
Un prêt renouvelable rapide et sans refus n’est pas possible dans la mesure où la banque prêteuse reste décisionnaire quant au fait d’accepter ou non de financer une nouvelle demande de souscription.
Avec des périodes d’engagement indéterminées, voilà pourquoi les crédits renouvelables sont si risqués.
Plutôt que de cumuler des emprunts avec un système de recharge automatique, il est parfois préférable de réunir tous ses crédits en un seul, et bénéficier d’une mensualité fixe.
Il est aussi préférable de privilégier, si possible, la souscription d’un prêt personnel pour obtenir une trésorerie libre d’usage.
Lorsque l’emprunteur souhaite financer un projet à crédit tout en conservant sa liberté de financement, le prêt personnel en ligne est la solution alternative à retenir.
Voici les 2 principaux points clés du crédit à la consommation sans justificatif sous forme de prêt personnel qui justifient d’y avoir recours :
Ceci, en comparaison avec une offre de prêt personnel aux conditions d’emprunt connues jusqu’au terme de la période d’engagement. Quant au crédit affecté au TAEG plus attractif, l’emprunteur est tenu de justifier la nature de son achat défini préalablement (auto, travaux,...) par le biais d’un bon de commande ou d’une facture.
Avec Younited Credit, le montant du prêt personnel en plus simple à taux bas est compris entre 1 000 et 50 000 euros.
| Caractéristique | Crédit Renouvelable | Prêt Personnel |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt (TAEG) | Élevé, souvent révisable | Généralement plus bas, fixe |
| Justificatifs d'utilisation | Aucun | Peut être requis (crédit affecté) |
| Montant | Jusqu'à 10 000 € | Variable, jusqu'à 75 000 € |
| Durée | Renouvelable annuellement | Définie à la souscription |
| Risque de surendettement | Élevé | Moins élevé |
Selon le Code de la consommation, l’assurance de prêt est facultative dans le cadre du crédit renouvelable. De façon courante, les banques placent dans leurs conditions d’obtention sa souscription. Auquel cas, le souscripteur peut faire jouer son droit à la délégation d’assurance.
Dès lors, l’emprunteur peut assurer son crédit auprès d’un assureur extérieur pour obtenir une mensualité moins chère.
Pour cela, la condition essentielle est que le contrat d’assurance couvre des garanties équivalentes à celles proposées par l’organisme bancaire prêteur. Dans le cas inverse, ce dernier est en droit de s’opposer à la délégation d’assurance introduite par le souscripteur.
Pour faire une demande de crédit renouvelable en ligne, le principe consiste à suivre la procédure de souscription indiquée par l’organisme bancaire de votre choix. Dans l’absolu, la démarche de souscription des prêts renouvelables sans justificatif est souvent simplifiée.
Tel que pour les crédits à la consommation classiques, l’emprunteur renseigne les informations relatives à sa situation personnelle et professionnelle. Si l’offre de prêt proposée correspond à ses besoins, le souscripteur peut alors transmettre son dossier d’emprunt.
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